所謂建設(shè)工程項(xiàng)目保險(xiǎn)制度，就是運(yùn)用保險(xiǎn)的方式對(duì)工程建設(shè)進(jìn)行全過程、全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范或風(fēng)險(xiǎn)控制措施，使工程建設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)損失控制在最低限度內(nèi)的一種社會(huì)保障制度。就其實(shí)質(zhì)而言，建立工程建設(shè)項(xiàng)目保險(xiǎn)擔(dān)保制度，就是要運(yùn)用市場經(jīng)濟(jì)的理論，來規(guī)范工程建設(shè)中的交易行為；運(yùn)用市場經(jīng)濟(jì)的方法，實(shí)現(xiàn)工程建設(shè)主體之間的聯(lián)系；運(yùn)用市場經(jīng)濟(jì)的管理杠桿，克服過多的行政干預(yù)和不負(fù)責(zé)任的行政權(quán)力濫用；運(yùn)用市場經(jīng)濟(jì)的方法，來解決行政管理手段的失靈。目前，一些歐美國家均已建立了比較科學(xué)的、系統(tǒng)的、行之有效的工程項(xiàng)目保險(xiǎn)制度，而我國才剛剛開始。本文就建立建設(shè)工程項(xiàng)目保險(xiǎn)制度的必要性和發(fā)展對(duì)策，作一些探討。

　　必要性分析

　　一是規(guī)范建筑市場，提供公平、合理、平等的競爭環(huán)境的需要。目前，國內(nèi)建筑市場很不規(guī)范，競爭機(jī)制、供求機(jī)制、價(jià)格機(jī)制等尚不健全。工程發(fā)包中，私自接受、炒賣項(xiàng)目、強(qiáng)行墊資、越級(jí)承包、出賣證照、轉(zhuǎn)包工程等不良現(xiàn)象普遍存在，利用“人情”、“關(guān)系”、行賄、回扣等不正當(dāng)手段獲取工程承包任務(wù)的情況還有很大市場；工程招投標(biāo)中，泄露標(biāo)底，撈取好處的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，導(dǎo)致工程招投標(biāo)往往流于形式。為了規(guī)范建筑市場，建立起適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)要求的建筑行業(yè)運(yùn)行新秩序，建立建設(shè)工程項(xiàng)目保險(xiǎn)制度成為十分必要。只有這樣，才能培育一個(gè)統(tǒng)一開放、公平競爭、合理、有序的建筑市場；才能有效地促進(jìn)建筑要素合理流動(dòng)、優(yōu)化配置，引導(dǎo)業(yè)主準(zhǔn)確、合理地決定投資方向；引導(dǎo)建筑業(yè)及時(shí)調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略、發(fā)展方向和管理模式，發(fā)揮資源的最佳效能，提高工程質(zhì)量和效益。

　　二是減少各種風(fēng)險(xiǎn)，保障建筑市場平穩(wěn)發(fā)展的需要。一個(gè)工程項(xiàng)目不管其大小，都存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。在投資興建時(shí)，要進(jìn)行可行性研究，就存在著決策風(fēng)險(xiǎn)，如項(xiàng)目是否屬重復(fù)建設(shè)，建成后能否及時(shí)收回投資；還存在質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)，如項(xiàng)目的設(shè)計(jì)能力是否足夠，使用功能是否齊全，原材料是否有缺陷、工藝是否科學(xué)、可能發(fā)生的各種質(zhì)量通病等。在工程建設(shè)中還存在不定性風(fēng)險(xiǎn)，如自然災(zāi)害、爆炸、飛行物墜落等意外事故。此外，還有盜竊、惡意破壞的人為風(fēng)險(xiǎn)，施工過程中發(fā)生的第三者責(zé)任事故等。上述各種風(fēng)險(xiǎn)，在建設(shè)工程中普遍存在。為了減少各種風(fēng)險(xiǎn)，我們認(rèn)為，有必要建立建設(shè)工程項(xiàng)目保險(xiǎn)制度。該項(xiàng)制度的建立，給建設(shè)工程存在的各種風(fēng)險(xiǎn)提供了可靠的經(jīng)濟(jì)保證無論發(fā)生哪種風(fēng)險(xiǎn)，均能從保險(xiǎn)公司及時(shí)獲取一定的經(jīng)濟(jì)賠償，避免由于一次偶然事故而導(dǎo)致企業(yè)倒閉的惡果。還可以減少風(fēng)險(xiǎn)對(duì)整個(gè)建筑市場秩序的沖擊，使風(fēng)險(xiǎn)損失降低到最小程度，確保建筑市場平穩(wěn)、協(xié)調(diào)地發(fā)展。

　　三是提高合同履約率，減少建設(shè)工程糾紛的需要。目前，建筑市場合同履約率很低。這既有建設(shè)單位的原因，也有施工單位的原因。拖欠工程款嚴(yán)重，成為最普遍的違約現(xiàn)象和工程糾紛的焦點(diǎn)。根據(jù)建設(shè)部統(tǒng)計(jì)，目前我國拖欠工程款高達(dá) 685億元。雖然早在1994年建設(shè)部、國家計(jì)委、國家經(jīng)貿(mào)委、中國人民建設(shè)銀行聯(lián)合發(fā)出了《關(guān)于進(jìn)一步做好清理工程款拖欠工作和防止新欠的通知》， 1996年6月建設(shè)部、國家計(jì)委、財(cái)政部又聯(lián)合發(fā)出了《關(guān)于嚴(yán)禁在工程建設(shè)中帶資承包的通知》。兩個(gè)文件發(fā)得及時(shí)，發(fā)得好，但執(zhí)行不理想。建設(shè)單位違約，不及時(shí)支付進(jìn)度款，導(dǎo)致施工單位資金運(yùn)轉(zhuǎn)十分困難，嚴(yán)重束縛了建筑業(yè)的發(fā)展。施工單位因資金缺乏，只得打“持久戰(zhàn)”，“胡子工程”屢見不鮮。而因施工質(zhì)量差發(fā)生的倒塌事故也頻繁見諸報(bào)端。特別是震驚國人的福建莆田“3.25”樓坍塌事件（造成壓死31人，重傷17人），再一次向人們敲響了警鐘：建筑市場已經(jīng)到了非抓不可、狠抓不可的時(shí)候了。我們提倡建立建設(shè)工·程項(xiàng)目保險(xiǎn)制度，要求建設(shè)單位、施工單位向保險(xiǎn)公司承諾并請(qǐng)求保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)其審核認(rèn)可后，承諾保險(xiǎn)，包括對(duì)建設(shè)單位的資金信譽(yù)保險(xiǎn)，施工單位的質(zhì)量信譽(yù)保險(xiǎn)，對(duì)工程項(xiàng)目的不定性保險(xiǎn)，對(duì)施工人員的人身保險(xiǎn)等。這樣，保險(xiǎn)公司就起到監(jiān)督、協(xié)調(diào)、支付賠償?shù)茸饔�。監(jiān)督甲乙雙方的行為，促使雙方及時(shí)承諾兌現(xiàn)，若一方不能及時(shí)兌現(xiàn)，另一方可以請(qǐng)求保險(xiǎn)公司扣除對(duì)方的信譽(yù)保險(xiǎn)金并警告對(duì)方，同時(shí)保險(xiǎn)公司也支付一定的賠償金。如若繼續(xù)不能兌現(xiàn)，影響工程施工的繼續(xù)進(jìn)行，講究信譽(yù)方可以申請(qǐng)中止合同，并結(jié)算有關(guān)經(jīng)費(fèi)，防止加重?fù)p害自身的利益。這樣，就可以提高甲乙雙方的合同履約率，減少建設(shè)工程糾紛的發(fā)生。

　　四是開拓國際市場，與國際慣例接軌的需要。美、英、加拿大等國工程項(xiàng)目保險(xiǎn)率幾乎達(dá)到  100%，而我國在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的上海，其工程保險(xiǎn)率也不足30%.50年前，加拿大就有了工程項(xiàng)目保險(xiǎn)制度�，F(xiàn)在，在加拿大，建設(shè)工程買保險(xiǎn)已是很普遍的事。建一棟房子，如果去貸款必須先買貸款保險(xiǎn)，不買保險(xiǎn)不給貸款。工程進(jìn)入施工階段，業(yè)主要買第三方責(zé)任險(xiǎn)，如不買，有可能因第三方責(zé)任而付出更多的錢；承包商承包工程要買建造險(xiǎn)、職工人身安全險(xiǎn)、環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)。工程承包險(xiǎn)，可直接向保險(xiǎn)公司買�？偘�工程要買保險(xiǎn)，分包工程也要買保險(xiǎn)。不買保險(xiǎn)的企業(yè)就承包不到工程。因此，當(dāng)前國際建筑市場上，工程項(xiàng)目保險(xiǎn)是至關(guān)重要的。它既可以維護(hù)建設(shè)單位、施工單位的正當(dāng)利益不受侵害，減少上當(dāng)受騙的發(fā)生，也可以加深對(duì)國際工程索賠制度的理解。從而，認(rèn)真掌握國際通行的索賠程序和方法，提高索賠管理水平，在風(fēng)云變幻的國際建筑市場立于不敗之地。

　　發(fā)展對(duì)策

　　一、減少投資風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮國家專業(yè)投資公司的作用。長期以來，我國的銀行兼具政策性和商業(yè)性銀行的雙重職能。隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善，可以組成國家專業(yè)投資公司。它主要承擔(dān)國有資本金政策性投資，既經(jīng)營投資，又保證重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目。因此，投資公司與銀行機(jī)構(gòu)很難互相代替。擴(kuò)大國家專業(yè)投資公司的經(jīng)營自主權(quán)，允許其按市場經(jīng)濟(jì)原則，在完成國家下達(dá)的建設(shè)任務(wù)的基礎(chǔ)上，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧。這樣，可以確保建設(shè)項(xiàng)目資金的落實(shí)，減少投資風(fēng)險(xiǎn)。由于國家專業(yè)投資公司自身發(fā)展的需求，必然會(huì)對(duì)效益看好的建設(shè)項(xiàng)目進(jìn)行重點(diǎn)投資，以期獲取更高的回報(bào)率。這樣，就可以避免重復(fù)建設(shè)、盲目建設(shè)，促使建設(shè)資源合理配置和流動(dòng)，徹底改變目前各地盲目上高、大、難建設(shè)項(xiàng)目，造成大量資金浪費(fèi)，投資效益低下的不良局面。

　　二、推行項(xiàng)目業(yè)主責(zé)任制，降低工程項(xiàng)目決策風(fēng)險(xiǎn)。建立建設(shè)工程項(xiàng)目保險(xiǎn)制度，要求推行項(xiàng)目業(yè)主責(zé)任制，即把籌資、建設(shè)、經(jīng)營、歸還債務(wù)等責(zé)任統(tǒng)一歸到業(yè)主身上。業(yè)主有權(quán)對(duì)建設(shè)工程項(xiàng)目進(jìn)行可行性的論證分析，以及作出是否實(shí)施建設(shè)的決定。這就有利于克服過多的行政干預(yù)和不負(fù)責(zé)的行政權(quán)力濫用。從根本上降低工程項(xiàng)目決策的風(fēng)險(xiǎn)性，提高決策的科學(xué)性、預(yù)見性、實(shí)用性。建設(shè)項(xiàng)目立項(xiàng)后，有關(guān)資金籌措、招標(biāo)投標(biāo)、建設(shè)實(shí)施、生產(chǎn)經(jīng)營、人事任免等，除國家有特殊規(guī)定外，全部由業(yè)主自行決定。利用銀行貸款建設(shè)的項(xiàng)目，無論政策性貸款或商業(yè)性貸款，都要實(shí)行資產(chǎn)抵押和風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保制度。中外合資建設(shè)的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，可以采用BOT或BOOT的融資和資金管理模式進(jìn)行建設(shè)。

　　三、加大管理力度，提高保險(xiǎn)公司的調(diào)控職能。建立建設(shè)工程項(xiàng)目保險(xiǎn)制度，保險(xiǎn)公司從自身的利益出發(fā)，必然要加大管理力度，減少擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。首先，保險(xiǎn)公司要根據(jù)開戶銀行對(duì)建設(shè)單位、施工企業(yè)的資信證明、審計(jì)部門的驗(yàn)資證明，決定是否承擔(dān)工程項(xiàng)目保險(xiǎn)，以免造成不必要的損失。其次，保險(xiǎn)公司的專業(yè)服務(wù)要體現(xiàn)在承保前，承保中到承保后的風(fēng)險(xiǎn)管理上，要真正做到對(duì)工程項(xiàng)目的專業(yè)化監(jiān)督管理，起到減少事故發(fā)生率和降低事故損失的作用。再次，保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)工程項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理，由保險(xiǎn)公司作為擔(dān)保人保證建設(shè)單位按時(shí)支付工程進(jìn)度款，擔(dān)保施工企業(yè)嚴(yán)格履行合同，保質(zhì)、保量、保安全。從而可以從根本上減少違約，減少拖欠工程款現(xiàn)象的發(fā)生，減少工程糾紛，避免劣質(zhì)工程流人社會(huì)。

　　四、健全法規(guī)，建立完善的工程項(xiàng)目保險(xiǎn)制度。要建立工程項(xiàng)目保險(xiǎn)制度，必須加快立法工作，特別是《建筑法》及配套法規(guī)的制訂。工程項(xiàng)目保險(xiǎn)制度主要包括三方面內(nèi)容：第一，保險(xiǎn)范圍。包括建設(shè)工程過程保險(xiǎn)（質(zhì)量、安全、資金等）、施工人員人身保險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)（指工程建設(shè)可能對(duì)周圍建筑物、工地附近來往的車輛、人員等造成的傷害、意外損失險(xiǎn)（包括各種自然可能對(duì)工程造成的損失，以及其它意外事故造成的損失）等。第二，保險(xiǎn)責(zé)任。要求明確規(guī)定建設(shè)單位、施工單位、保險(xiǎn)公司在整個(gè)工程項(xiàng)目保險(xiǎn)中的權(quán)利和義務(wù)，寫明對(duì)承諾兌現(xiàn)好的責(zé)任人給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)違約方適當(dāng)進(jìn)行處罰等條件。第三，保險(xiǎn)期限，是指在單中列明的工程項(xiàng)目自動(dòng)工之日起直至建筑安裝、裝飾結(jié)束并驗(yàn)收達(dá)到合同中允諾的質(zhì)量等級(jí)時(shí)為止。對(duì)于竣工后，如若還需要保險(xiǎn)，要辦理續(xù)保手續(xù)。入保后一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)損失，被保險(xiǎn)人申請(qǐng)索賠時(shí)，應(yīng)提供保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失清單、救護(hù)費(fèi)用清單及必要的賬冊(cè)、單據(jù)和有關(guān)部門的證明，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)條款及時(shí)賠償。當(dāng)然，建設(shè)工程項(xiàng)目保險(xiǎn)制度內(nèi)容還遠(yuǎn)不止上面列舉的這些，這就要求我們?cè)趯?shí)踐中不斷總結(jié)，再實(shí)踐，再總結(jié)，逐步建立起適應(yīng)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)要求的、完善的工程保險(xiǎn)體系。

　　五、提高保險(xiǎn)效果，把投資信息、監(jiān)理、審計(jì)等中介機(jī)構(gòu)推向市場。建筑業(yè)是一個(gè)涉及面廣、專業(yè)性較強(qiáng)的行業(yè)。對(duì)于建設(shè)工程項(xiàng)目保險(xiǎn)，除了離不開建設(shè)單位、施工單位、保險(xiǎn)公司、銀行外，還涉及咨詢、設(shè)計(jì)、監(jiān)理、審計(jì)等部門。這些部門既可以提供有關(guān)各方經(jīng)濟(jì)實(shí)力、業(yè)務(wù)能力、信譽(yù)等與項(xiàng)目保險(xiǎn)密切相關(guān)的信息，有利于咨詢方作出科學(xué)的分析、正確的決策，減少不必要的決策風(fēng)險(xiǎn)，又可以及時(shí)、準(zhǔn)確地提供與建設(shè)工程有關(guān)的勞動(dòng)力市場、資金市場、物資市場、機(jī)械設(shè)備市場、技術(shù)市場、信息市場、房地產(chǎn)市場、國內(nèi)外工程項(xiàng)目保險(xiǎn)的信息等，有利于分析施工中可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，以及由此造成的損失等，減少保險(xiǎn)管理的被動(dòng)性和盲目性。我們鼓勵(lì)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場，目的是為了讓其能發(fā)揮更大的作用，如可行性研究、組織編制標(biāo)底、制訂合同、工程索賠等，有利于減少擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益，保障建筑市場健康、有序、平穩(wěn)、協(xié)調(diào)地發(fā)展。