工程保險

　　一、保險概述

　?。ㄒ唬┍ｋU的概念：

　　是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。保險的目的是為了分散風(fēng)險。

　　（二）保險合同的概念：

　　保險合同是指投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。

　　（三）保險合同的分類：

　　1、財產(chǎn)保險合同，建筑工程一切險和安裝工程一切險即為財產(chǎn)保險合同。2、人身保險合同

　　二、建筑工程涉及的主要險種：

　　建設(shè)工程由于涉及的法律關(guān)系較為復(fù)雜，風(fēng)險也較為多樣，因此，建設(shè)工程涉及的險種也較多。但狹義的工程險則是針對工程的保險，只有建筑工程一切險（及第三者責(zé)任險）和安裝工程一切險（及第三者責(zé)任險），其它險種并非專門針對工程的。

　　（一）建筑工程一切險（及第三者責(zé)任險）

　　1、概述：

　　建筑工程一切險是承保各類民用、工業(yè)和公用事業(yè)建筑工程項目，在建造過程中因自然災(zāi)害或意外事故而引起的一切損失的險種。

　　建筑工程一切險往往還加保第三者責(zé)任險。第三者責(zé)任險是指凡在工程期間的保險有效期內(nèi)因在工地上發(fā)生意外事故造成在工地及鄰近地區(qū)第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。

　　2、投保人與被保險人

　?。?）投保人：建筑工程一切險的投保人可以是發(fā)包人。也可以是承包人。我國的《建設(shè)工程施工合同（示范文本）》規(guī)定，工程開工前，發(fā)包人應(yīng)當(dāng)為建設(shè)工程辦理保險。支付保險費用。

　　在國外建筑工程一切險投保人一般是承包人。如FIDIC《施工合同條件》要求，承包人以承包人和業(yè)主的共同名義對工程及其材料、配套設(shè)備裝置投保保險。

　　（2）被保險人：建筑工程一切險的被保險人則范圍較寬，所有在工程進行期間，對該項工程承擔(dān)一定風(fēng)險的有關(guān)各方（即具有可保利益的各方）。均可作為被保險人。如果被保險人不止一家則各家接受賠償?shù)臋?quán)利以不超過其對保險標(biāo)的的可保利益為限。被保險人具體包括：（1）業(yè)主或工程所有人；（2）承包人或者分包人；（3）技術(shù)顧問，包括業(yè)主聘用的建筑師、工程師及其他專業(yè)顧問。

　　3、保險責(zé)任

　?。?）保險人的責(zé)任范圍：

　　保險人對下列原因造成的損失和費用負(fù)責(zé)賠償：①自然事件，指地震、海嘯、雷電、颶風(fēng)、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強大的自然現(xiàn)象；②意外事故，指不可預(yù)料的以及被保險人無法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件。包括火災(zāi)和爆炸。

　?。?）除外責(zé)任（記）：

　　保險人對下列各項原因造成的損失不負(fù)責(zé)賠償：（1）設(shè)計錯誤引起的損失和費用；（2）自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷、物質(zhì)本身變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣（氣候或氣溫）變化、正常水位變化或其他漸變原因造成的保險財產(chǎn)自身的損失和費用；（3）因原材料缺陷或工藝不善引起的保險財產(chǎn)本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點錯誤所支付的費用；（4）非外力引起的機械或電氣裝置的本身損失。或施工用機具、設(shè)備、機械裝置失靈造成的本身損失；（5）維修保養(yǎng)或正常檢修的費用；（6）檔案、文件、賬簿、票據(jù)、現(xiàn)金、各種有價證券、圖表資料及包裝物料的損失；（7）盤點時發(fā)現(xiàn)的短缺；（8）領(lǐng)有公共運輸行駛執(zhí)照的，或已由其他保險予以保障的車輛、船舶和飛機的損失；（9）除非另有約定，在保險工程開始以前已經(jīng)存在或形成的位于工地范圍內(nèi)或其周圍的屬于被保險人的財產(chǎn)的損失；（10）除非另有約定，在保險單保險期限終止以前，保險財產(chǎn)中已由工程所有人簽發(fā)完工驗收證書或驗收合格或?qū)嶋H占有或使用或接受的部分。

　　4、第三者責(zé)任險：

　　建筑工程一切險如果加保第三者責(zé)任險，則保險人對下列原因造成的損失和費用負(fù)責(zé)賠償：（1）在保險期限內(nèi)，因發(fā)生與所保工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內(nèi)及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財產(chǎn)損失；（2）被保險人因上述原因而支付的訴訟費用以及事先經(jīng)保險人書面同意而支付的其他費用。

　　5、賠償金額：

　　保險人對每次事故引起的賠償金額以法院或政府有關(guān)部門根據(jù)現(xiàn)行法律裁定的應(yīng)以被保險人償付的金額為準(zhǔn)，但在任何情況下，均不得超過保險單明細表中對應(yīng)列明的每次事故賠償限額。在保險期限內(nèi)，保險人經(jīng)濟賠償?shù)淖罡哔r償責(zé)任不得超過本保險單明細表中列明的累計賠償限額。

　　6、保險期限：

　　建筑工程一切險的保險責(zé)任自保險工程在工地動工或用于保險工程的材料、設(shè)備運抵工地之時起始。至工程所有人對部分或全部工程簽發(fā)完工驗收證書或驗收合格。或工程所有人實際占用或使用或接受該部分或全部工程之時終止，以先發(fā)生者為準(zhǔn)。但在任何情況下，保險人承擔(dān)損害賠償義務(wù)的期限不超過保險單明細表中列明的建筑期保險終止日。

　　（三）安裝工程一切險（及第三者責(zé)任險）

　　1、概述：

　　安裝工程一切險是承保安裝機器、設(shè)備、儲油罐、鋼結(jié)構(gòu)工程、起重機、吊車以及包含機械工程因素的各種建造工程的險種。

　　2、現(xiàn)任范圍：

　　保險人對下列原因造成的損失和費用負(fù)責(zé)賠償：（1）自然事件，指地震、海嘯、雷電、颶風(fēng)、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強大的自然現(xiàn)象；（2）意外事故，指不可預(yù)料的以及被保險人無法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件。包括火災(zāi)和爆炸。

　　3、除外責(zé)任

　　4、保險期限

　　安裝工程一切險的保險期限，通常應(yīng)以整個工期為保險期限。一般是從被保險項目被缷至施工地點時起生效到工程預(yù)計竣工驗收交付使用之日止。如驗收完畢先于保險單列明的終止日，則驗收完畢時保險期也終止。

　　三、保險合同的管理

　?。ㄒ唬┩侗Q策：

　　保險決策主要表現(xiàn)在兩個方面：是否投保和選擇保險人。

　　針對建設(shè)工程的風(fēng)險，可以自留也可以轉(zhuǎn)移。在進行這一決策時。需要考慮期望損失與風(fēng)險概率、機會成本、費用等因素。例如：期望損失與風(fēng)險發(fā)生的概率高。則盡量避免風(fēng)險自留。如果機會成本高，則可以考慮風(fēng)險自留。當(dāng)決定將建設(shè)工程的風(fēng)險進行轉(zhuǎn)移后。還需要決策是否投保。風(fēng)險轉(zhuǎn)移的方法包括保險風(fēng)險轉(zhuǎn)移和非保險風(fēng)險轉(zhuǎn)移。在比較風(fēng)險自留的損失和保險的成本時，可以采用定量的計算方法。

　　在進行選擇保險人的決策時，一般至少應(yīng)當(dāng)考慮安全、服務(wù)、成本這三項因素。在進行決策時應(yīng)當(dāng)選擇安全性高、服務(wù)質(zhì)量好、保險成本低的保險人。

　　（二）保險合同當(dāng)事人的管理義務(wù)：

　　保險合同訂立后，當(dāng)事人雙方必須嚴(yán)格地、全面地按保險合同訂明的條款履行各自的義務(wù)。在訂立保險合同前，當(dāng)事人雙方均應(yīng)履行告知義務(wù)。在保險事故發(fā)生后，投保人有責(zé)任采取一切措施，避免擴大損失，并將保險事故發(fā)生的情況及時通知保險人。保險人對保險事故所造成的保險標(biāo)的損失或者引起的責(zé)任。應(yīng)當(dāng)按照保險合同的規(guī)定履行賠償或給付責(zé)任。對于損壞的保險標(biāo)的，保險人可以選擇賠償或者修理。如果選擇賠償，保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額。并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標(biāo)的全部權(quán)利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險時此保險標(biāo)的的價值取得保險標(biāo)的的部分權(quán)利。

　　（三）保險索賠：

　　對于投保人而言，保險的根本目的是發(fā)生災(zāi)難事件時能夠得到補償。而這一目的必須通過索賠實現(xiàn)。

　　首先，工程投保人在進行保險索賠時，必須提供必要的，有效的證明作為索賠的依據(jù)。其次。投保人應(yīng)當(dāng)及時提出保險索賠。第三，要計算損失大小。