近年來,我國的建筑工程質(zhì)量狀況參差不齊,一些項(xiàng)目不盡如人意,存在著不小的隱患,特別是去年的杭州地鐵事故和近日上海閔行區(qū)“蓮花河畔景苑”樓盤發(fā)生樓體倒覆事故,給人們敲響了警鐘,使得工程險(xiǎn)這一險(xiǎn)種再次出現(xiàn)在人們的視野。本文著重就工程保險(xiǎn)的相關(guān)問題進(jìn)行分析。

　　工程保險(xiǎn)起源于英國。目前,國際上工程保險(xiǎn)主要分為強(qiáng)制性保險(xiǎn)和自愿性保險(xiǎn)。對(duì)于建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)及十年責(zé)任險(xiǎn)和兩年責(zé)任險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任險(xiǎn),均以立法形式落實(shí),這是按照國家的有關(guān)規(guī)定,工程項(xiàng)目當(dāng)事人必須投保的險(xiǎn)種。

　　在自愿保險(xiǎn)中,賠付范圍以及保險(xiǎn)條件等均由投保人與保險(xiǎn)人之間根據(jù)訂立的保險(xiǎn)合同加以確定。它的主要險(xiǎn)種有:國際貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、境內(nèi)貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等。

　　20世紀(jì)80年代初,在利用世界銀行貸款和“三資”建設(shè)項(xiàng)目中,工程保險(xiǎn)作為工程建設(shè)項(xiàng)目管理的國際慣例之一被引入中國,工程保險(xiǎn)在中國得以認(rèn)同和發(fā)展。當(dāng)前,中國經(jīng)濟(jì)正處于高速發(fā)展并與國際接軌的重要時(shí)期,去年國家又投入4萬億元促進(jìn)經(jīng)濟(jì)建設(shè),其中大部分被用于基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目,這也為工程保險(xiǎn)的發(fā)展提供了新的機(jī)會(huì)。然而目前國內(nèi)工程險(xiǎn)市場(chǎng)存在著以下較為突出的問題。

　　投保率偏低。與建筑工程事故高發(fā)特征形成鮮明對(duì)照的是,建筑工程險(xiǎn)的投保情況卻非常不理想。除了國家重大項(xiàng)目等要求投保建筑工程險(xiǎn)以外,包括民用住宅在內(nèi)的民用建筑項(xiàng)目投保率一直偏低。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,全國每年建筑工程險(xiǎn)保費(fèi)約為建筑安全工程投資量的0.2％,國內(nèi)辦理工程保險(xiǎn)的工程項(xiàng)目不足10％。

　　費(fèi)率持續(xù)走低。美國“9·11”事件發(fā)生后,國際市場(chǎng)各類重大工程保險(xiǎn)市場(chǎng)的費(fèi)率普遍大幅上揚(yáng),幅度高達(dá)一倍甚至幾倍。而國內(nèi)市場(chǎng)上,由于國內(nèi)保險(xiǎn)公司在重大工程項(xiàng)目上打價(jià)格戰(zhàn),盡管保險(xiǎn)費(fèi)率在長期下降后近期呈現(xiàn)小幅上升,但與國際市場(chǎng)價(jià)格仍然存在很大的差距。

　　重大工程承保,很多時(shí)候?qū)ΡｋU(xiǎn)公司來說更是個(gè)面子問題。雖然保費(fèi)對(duì)各家保險(xiǎn)公司來說都不算多,但有的公司認(rèn)為大工程拿下來,對(duì)企業(yè)是公關(guān)形象的提升。而且,國內(nèi)大型工程項(xiàng)目數(shù)量還很少,技術(shù)含量和管理水平一般比較高,還沒有出現(xiàn)大的風(fēng)險(xiǎn)。所以各家保險(xiǎn)公司懷著一定的僥幸心理,再低的價(jià)格都敢投。自上世紀(jì)90年代初人保的壟斷地位被打破后,國內(nèi)其他保險(xiǎn)公司經(jīng)過數(shù)年摸索,競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力明顯增強(qiáng)�，F(xiàn)在國內(nèi)重大工程保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者越來越多,客戶有了更多的選擇,因而導(dǎo)致了價(jià)格的下降。

　　產(chǎn)品設(shè)計(jì)仍需完善。目前我國正在施行的工程保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有:建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)以及建筑職工意外傷害險(xiǎn)等險(xiǎn)種,這只是在工程施工階段設(shè)置了3個(gè)險(xiǎn)種,工程的其他階段險(xiǎn)種設(shè)置較為空白,且保險(xiǎn)條款還不很完備,因此沒有起到應(yīng)有的作用。

　　對(duì)于工程保險(xiǎn)目前存在的問題,筆者認(rèn)為,對(duì)于其未來的發(fā)展,應(yīng)當(dāng)著重從以下4個(gè)方面予以考慮:一、加強(qiáng)社會(huì)宣傳,提高企業(yè)參保意識(shí)。二、將主要險(xiǎn)種設(shè)置為強(qiáng)制險(xiǎn)。對(duì)涉及國計(jì)民生的建筑工程立法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn),與《保險(xiǎn)法》并不相悖,且強(qiáng)制保險(xiǎn)制度在其他險(xiǎn)中已有成功經(jīng)驗(yàn),比如交強(qiáng)險(xiǎn)、航空器保險(xiǎn)、旅游責(zé)任險(xiǎn)等,均屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)。三、規(guī)范工程保險(xiǎn)市場(chǎng),避免惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。應(yīng)當(dāng)從監(jiān)管和行業(yè)兩個(gè)方面規(guī)范工程保險(xiǎn)市場(chǎng),禁止惡性競(jìng)爭(zhēng)攪亂市場(chǎng)秩序,保障保險(xiǎn)公司的償付能力,維護(hù)工程保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展。四、完善險(xiǎn)種設(shè)計(jì),提供全面保障。工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置既應(yīng)參照國外已有的先進(jìn)成熟的經(jīng)驗(yàn),又必須符合我國現(xiàn)階段工程建設(shè)領(lǐng)域改革發(fā)展的現(xiàn)實(shí),建立有中國特色的工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置體系。

　　此外,加快人才的培養(yǎng)和市場(chǎng)的培育,加強(qiáng)法制和配套建設(shè),盡快與國際工程保險(xiǎn)市場(chǎng)接軌,也是使整個(gè)工程保險(xiǎn)事業(yè)健康、快速發(fā)展的必要保證。