近年來我國的工程質(zhì)量狀況不盡如人意，工程的合格串低，“豆腐渣”工程增多，不少工程尚存在著嚴(yán)重隱患，究其原因，是因?yàn)樵谡麄�(gè)工程建設(shè)過程中，項(xiàng)目決策、勘察、設(shè)計(jì)、施工、監(jiān)理、竣工驗(yàn)收等各個(gè)環(huán)節(jié)均存在著問題。而這些環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣，缺一不可：一個(gè)好的地質(zhì)勘察報(bào)告能夠?yàn)楹髞淼脑O(shè)計(jì)方案提供依據(jù)，而一個(gè)好的設(shè)計(jì)方案則為工程施工奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，優(yōu)質(zhì)的施工質(zhì)量又保證了一個(gè)好的設(shè)計(jì)方案能夠?qū)崿F(xiàn)，負(fù)責(zé)的監(jiān)理則為創(chuàng)建優(yōu)質(zhì)工程提供了多重保障。要扭轉(zhuǎn)工程建設(shè)項(xiàng)目事故多發(fā)的被動(dòng)局面，就要加強(qiáng)這些環(huán)節(jié)的工程質(zhì)量管理。然而，由于自身利益的驅(qū)使以及質(zhì)量意識(shí)的薄弱，使得某些參與者在工程質(zhì)量管理中玩忽職守，最終造成了嚴(yán)重的工程質(zhì)量事故。因此，通過經(jīng)濟(jì)手段，建立市場約束機(jī)制迫在眉睫，而全面推行工程保險(xiǎn)制度，則是解決此問題最好的辦法之一。

　　一、工程保險(xiǎn)制度所包含的主要險(xiǎn)種

　　工程保險(xiǎn)同樣包括財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)，本文主要介紹幾種財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，如建設(shè)工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)、監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)、建筑（安裝）工程一切險(xiǎn)以及工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)等。這幾個(gè)險(xiǎn)種貫穿于工程建設(shè)始終，均直接或間接地對工程質(zhì)量管理起著一定的促進(jìn)作用。

　　1.建設(shè)工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)

　　設(shè)計(jì)是工程建設(shè)的基礎(chǔ)，設(shè)計(jì)質(zhì)量對工程質(zhì)量具有決定性的影響，質(zhì)量隱患往往在設(shè)計(jì)之初就埋下了伏筆。由于多數(shù)設(shè)計(jì)單位經(jīng)濟(jì)實(shí)力薄弱，設(shè)計(jì)一旦出現(xiàn)事故，則難以承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，迫切需要一種措施轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)設(shè)計(jì)單位的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　1999年建設(shè)部下發(fā)了《關(guān)于同意北京市、上海市、深圳市開展工程設(shè)計(jì)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的通知》，正式啟動(dòng)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，2003年底又頒發(fā)了《關(guān)于積極推進(jìn)工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》，全面推行設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)制度。

　　工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司承保被保險(xiǎn)人由于設(shè)計(jì)的疏忽或過失而引發(fā)的工程質(zhì)量事故造成的損失或費(fèi)用。設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)在設(shè)計(jì)質(zhì)量管理過程中發(fā)揮著舉足輕重的作用。

　　首先，推行設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)有利于市場約束機(jī)制的形成，從而規(guī)范設(shè)計(jì)市場。信譽(yù)高、設(shè)計(jì)質(zhì)量優(yōu)秀的單位將會(huì)有很多保險(xiǎn)公司爭先為其承保。相反，那些設(shè)計(jì)不規(guī)范、設(shè)計(jì)質(zhì)量低劣的單位，將沒有保險(xiǎn)公司愿意為其承保，或者即使承保了，保險(xiǎn)費(fèi)也一定會(huì)很高。因此，設(shè)計(jì)單位只有切實(shí)抓好自身的質(zhì)量管理工作，完善質(zhì)量管理體系，才能保證在設(shè)計(jì)市場中占有一席之地。這樣，設(shè)計(jì)市場在一個(gè)良好的約束機(jī)制下必將逐步走向規(guī)范。

　　其次，推行設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)有利于增強(qiáng)設(shè)計(jì)單位的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)具有技術(shù)性強(qiáng)、難以估計(jì)、發(fā)生時(shí)間滯后等特點(diǎn)，給設(shè)計(jì)單位的工作帶來了一定的困難。而且，設(shè)計(jì)單位純技術(shù)性的經(jīng)營活動(dòng)決定了自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，一旦發(fā)生質(zhì)量事故，經(jīng)濟(jì)賠償有可能使設(shè)計(jì)單位面臨破產(chǎn)。設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)的出現(xiàn)，使得設(shè)計(jì)單位用較少的保險(xiǎn)費(fèi)便可轉(zhuǎn)移難以承受的風(fēng)險(xiǎn)，從而把主要精力投入到質(zhì)量管理中，有助于提高設(shè)計(jì)的質(zhì)量。

　　最后，推行設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)有利于加強(qiáng)設(shè)計(jì)單位與保險(xiǎn)公司間的合作，互動(dòng)地做好質(zhì)量管理。設(shè)計(jì)單位投保后，保險(xiǎn)公司為減小賠付的可能性會(huì)投入一定的人力財(cái)力參與設(shè)計(jì)質(zhì)量的管理工作，主要包括審查設(shè)計(jì)文件、評估設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的大小以及對其中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)提出處理建議，最后督促設(shè)計(jì)單位及時(shí)采取措施消除設(shè)計(jì)隱患。而設(shè)計(jì)單位在保險(xiǎn)公司的指導(dǎo)下，可以充分認(rèn)識(shí)到設(shè)計(jì)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，全面完善設(shè)計(jì)文件，減小乃至消除設(shè)計(jì)隱患，從而保證設(shè)計(jì)工作的質(zhì)量。

　　2.建設(shè)工程監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)

　　把好工程設(shè)計(jì)這一關(guān)之后，工程的質(zhì)量優(yōu)劣則主要取決于施工的好壞。而監(jiān)理單位在質(zhì)量控制中能否發(fā)揮實(shí)質(zhì)性的作用至關(guān)重要。同時(shí)，隨著法律法規(guī)的不斷完善，對監(jiān)理的要求在不斷提高，監(jiān)理的責(zé)任也隨之加重，這樣監(jiān)理出現(xiàn)工作過失的可能性也就越來越大；另外，施工技術(shù)的不斷進(jìn)步，新結(jié)構(gòu)、新工藝的應(yīng)用都加大了監(jiān)理的工作難度。如此看來，監(jiān)理的責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn)是必然存在的，因此監(jiān)理單位同樣也需要一種轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的措施。

　　經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，2002年4月11日，建設(shè)工程監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)條款終于在上海推出，從而開始了我國建設(shè)工程監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施歷程。

　　監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)承保的是工程監(jiān)理單位因其工作人員在執(zhí)行監(jiān)理業(yè)務(wù)時(shí)的疏忽或過失，未能履行委托監(jiān)理合同中約定的監(jiān)理義務(wù)或發(fā)出錯(cuò)誤指令而給委托人造成的直接經(jīng)濟(jì)損失。監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)與設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)都屬于責(zé)任保險(xiǎn)，因此，在質(zhì)量管理中的作用同設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)大致相同，這里只做簡要分析。

　　監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)為監(jiān)理單位提供了一條安全而經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)移職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的途徑。投保監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)后，監(jiān)理單位必須加強(qiáng)質(zhì)量管理，增強(qiáng)其在市場中的競爭力。相比之下，未投保的監(jiān)理單位則很難承攬到工程。監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)的推行還有利于規(guī)范監(jiān)理市場，推行監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)可謂是設(shè)置了一道門檻，保險(xiǎn)公司對于管理質(zhì)量差、信譽(yù)低、出現(xiàn)過質(zhì)量事故的監(jiān)理單位拒絕承�；蛟黾颖ｋU(xiǎn)費(fèi)，這樣就促使監(jiān)理單位加強(qiáng)對施工單位的監(jiān)督管理，提高警惕把好工程質(zhì)量監(jiān)督檢查這道防線，從而在工程領(lǐng)域樹立良好的形象和信譽(yù)。同樣，保險(xiǎn)公司出于自身利益的考慮，為減少賠付，在承保監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)后，也會(huì)投入一定的人力，加強(qiáng)對監(jiān)理單位的監(jiān)督與管理，促使監(jiān)理單位在工程建設(shè)中少犯錯(cuò)誤，甚至不犯錯(cuò)誤，保證工程施工如期并高質(zhì)量地完成。

　　3.建筑（安裝）工程一切險(xiǎn)

　　以上兩個(gè)險(xiǎn)種分別是通過承保設(shè)計(jì)單位和監(jiān)理單位在工作中因過失所造成的損失，來督促設(shè)計(jì)單位和監(jiān)理單位全力投入到工程的設(shè)計(jì)和管理中，從而保證了工程的質(zhì)量。然而一些不可抗力因素同樣會(huì)對工程主體產(chǎn)生不利的影響，危及工程的質(zhì)量，建筑（安裝）工程一切險(xiǎn)的推行也就勢在必行了。

　　建筑（安裝）工程一切險(xiǎn)，簡稱建工險(xiǎn)，在國外是工程保險(xiǎn)中強(qiáng)制投保的一個(gè)險(xiǎn)種，而在國內(nèi)目前則是自愿投保。它是集財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)為一體的綜合性的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，承保在整個(gè)施工期間，因自然災(zāi)害和意外事故造成的物質(zhì)損失以及第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，其責(zé)任范圍包括施工期間工程本身、施工機(jī)械、建筑設(shè)備所遭受的損失以及因施工而造成的第三者人身財(cái)產(chǎn)傷害。被保險(xiǎn)人包括業(yè)主、承包商、分包商、咨詢工程師以及貸款銀行等。

　　完美的設(shè)計(jì)、精心的施工和全面的管理都是為了建造一項(xiàng)質(zhì)量合格乃至優(yōu)秀的工程，然而工程中存在著一些不可抗力因素，如自然災(zāi)害和意外事故等，它們一旦發(fā)生則會(huì)給工程主體帶來致命的損失，甚至人員的傷亡，所有的工作與努力都會(huì)化為烏有。投保了建筑工程一切險(xiǎn)后，雖然難以避免不可抗力因素的發(fā)生，但是意外發(fā)生后可以得到一定的補(bǔ)償，減小財(cái)產(chǎn)的損失；而且承包商也會(huì)在保險(xiǎn)公司的協(xié)助與監(jiān)督下加強(qiáng)對工程主體的防護(hù)，保證在災(zāi)害發(fā)生后使工程的損失降低到最小，從而保證了工程建設(shè)質(zhì)量。

　　4.工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)

　　2004年建設(shè)部有關(guān)部門已起草了《建設(shè)工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)試行辦法（草案）》（以下簡稱《辦法》），并從2004年起在北京等11個(gè)城市開展建設(shè)工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)的試行工作。人們對工程質(zhì)量管理的重視發(fā)展到了一個(gè)新的高度。

　　投保工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)，建設(shè)工程在竣工驗(yàn)收后的第一年保險(xiǎn)期內(nèi)出現(xiàn)質(zhì)量缺陷，由施工單位負(fù)責(zé)維修，維修費(fèi)用由施工單位承擔(dān)；在竣工驗(yàn)收第一年后的保險(xiǎn)期內(nèi)出現(xiàn)質(zhì)量缺陷，由承保的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)維修，維修費(fèi)用由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。顯而易見，工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)承保的是已交付使用的工程項(xiàng)目，有別于前面提到的三個(gè)險(xiǎn)種，從而成為工程質(zhì)量保證的最后一道防線。

　　直觀來看，此險(xiǎn)種的推行對于保護(hù)購房者的權(quán)益，降低房屋出現(xiàn)質(zhì)量問題后賠付維修的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)起到一定的積極作用。進(jìn)一步分析，此險(xiǎn)種的推行必將促進(jìn)施工企業(yè)加強(qiáng)質(zhì)量管理，提高工程質(zhì)量水平。《辦法》規(guī)定建設(shè)單位應(yīng)在招標(biāo)文件中要求施工單位為其施工的工程投保工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)（目前在政府投資的房屋建筑工程、關(guān)系社會(huì)公眾安全的房屋建筑工程和各類商品住宅工程這三類工程中施工單位必須投保此險(xiǎn)種）。對于未投保的工程，建設(shè)行政主管部門不予辦理施工許可證，不予辦理竣工驗(yàn)收備案手續(xù)，商品住宅不得銷售。

　　工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行差別費(fèi)率和浮動(dòng)費(fèi)率，因項(xiàng)目規(guī)模、技術(shù)復(fù)雜程度、施工單位業(yè)績、項(xiàng)目管理水平而不同。這樣對于質(zhì)量管理水平差的企業(yè)，投保就要付出高額的保費(fèi)，甚至無人愿意為其承保。長此以往，企業(yè)就會(huì)在市場競爭中處于不利的地位。這樣有利于建筑企業(yè)的優(yōu)勝劣汰，有利于建筑市場約束機(jī)制的建立，必然促進(jìn)建筑行業(yè)逐漸向利用市場進(jìn)行資源優(yōu)化配置的方向發(fā)展。

　　二、推行工程保險(xiǎn)制度的障礙

　　工程保險(xiǎn)制度在我國已推行20余年，然而開展并不普及，與發(fā)達(dá)國家投保率高達(dá)90%以上的比例相差甚遠(yuǎn)。經(jīng)過分析，阻礙工程保險(xiǎn)推行的障礙主要是體制障礙、環(huán)境障礙、技術(shù)障礙三大類，而最根本的障礙在于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制條件下相應(yīng)的制度、運(yùn)行機(jī)制障礙。

　　在工程建設(shè)交易市場，建設(shè)單位（業(yè)主方）可謂是強(qiáng)勢群體，他們在市場交易談判中處于有利地位，憑借這樣的有利地位，他們可以取得超額利潤甚至是個(gè)人利益，而工程保險(xiǎn)制度是市場機(jī)制的一部分，它強(qiáng)調(diào)的是交易的公平，這種公平勢必與強(qiáng)勢群體的利益發(fā)生矛盾，從而會(huì)遭到建設(shè)單位自覺或不自覺的抵制�？紤]到建設(shè)單位是一個(gè)項(xiàng)目的發(fā)起人，相對其他各方來說，擁有主動(dòng)權(quán)，并且決策的獨(dú)立性較強(qiáng)。因此，應(yīng)鼓勵(lì)建設(shè)單位站出來，約束工程各參與方投保相應(yīng)保險(xiǎn)，當(dāng)然建設(shè)單位也要以身作則。其一可以一定程度地限制業(yè)主過于有利的局面，另外對工程保險(xiǎn)制度的實(shí)施也能夠起到一定的促進(jìn)作用。原因在于，一旦建設(shè)單位要求項(xiàng)目各參與方均投保相應(yīng)保險(xiǎn)后，設(shè)計(jì)單位、監(jiān)理單位以及施工單位等各行為主體要想中標(biāo)，不得不投保相應(yīng)保險(xiǎn)，這樣一來，工程保險(xiǎn)的投保率就會(huì)逐漸上升，其在工程建設(shè)的影響力也會(huì)逐漸擴(kuò)大，工程保險(xiǎn)制度的推廣也就指日可待了。

　　從設(shè)計(jì)階段到竣工后投入使用，設(shè)計(jì)責(zé)任險(xiǎn)、監(jiān)理責(zé)任險(xiǎn)、建筑（安裝）工程一切險(xiǎn)、工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)通過直接或間接的方式為工程質(zhì)量提供了保證，在設(shè)計(jì)人員、監(jiān)理人員、施工人員的工作中發(fā)揮著各自的保險(xiǎn)作用，最終達(dá)到保證工程質(zhì)量的目的。目前，工程質(zhì)量保險(xiǎn)正逐漸從單一的工程主體的保險(xiǎn)向完善的涵蓋工程建設(shè)各環(huán)節(jié)的保險(xiǎn)體系轉(zhuǎn)變，但這些重要的險(xiǎn)種均未形成一定的規(guī)模，應(yīng)用也并不廣泛，正如前文所述還有很多障礙需要清除。因此，在今后的幾年中要采取相應(yīng)措施加強(qiáng)工程質(zhì)量保險(xiǎn)的推行力度，充分利用保險(xiǎn)制度促進(jìn)工程質(zhì)量管理水平的全面提高。而且文中多處提到約束機(jī)制在工程保險(xiǎn)實(shí)施中的基礎(chǔ)性地位，因此建立良好、健全的約束機(jī)制也是當(dāng)前建筑市場面臨的一個(gè)嚴(yán)峻性問題。鼓勵(lì)建設(shè)單位站出來，在招標(biāo)過程中強(qiáng)制工程各參與方投保相應(yīng)保險(xiǎn)，不失為一個(gè)廣泛推行工程保險(xiǎn)制度的積極有效的措施。