風險因素是指增加風險事故發(fā)生的頻率或嚴重程度的任何事件。構成風險因素的條件越多，發(fā)生損失的可能性就越大，損失就會越嚴重。影響損失產生的可能性和程度的風險因素有兩類：有形風險因素和無形風險因素。

　　一、有形風險因素

　　有形風險因素是指導致?lián)p失發(fā)生的物質方面的因素。比如財產所在的地域、建筑結構和用途等。南方地域要比北方地域發(fā)生洪災的可能性大；木質結構的房屋要比水泥結構的房屋發(fā)生火災的可能性大；機動車從事營運的要比非營運的發(fā)生交通事故的可能性大。

　　二、無形風險因素

　　文化、習俗和生活態(tài)度等一類非物資形態(tài)的因素也會影響損失發(fā)生的可能性和受損的程度。無形風險因素包括道德風險因素和行為風險因素兩種。道德風險因素是指人們以不誠實、或不良企圖、或欺詐行為故意促使風險事故發(fā)生，或擴大已發(fā)生的風險事故所造成的損失的因素。行為風險因素是指由于人們行為上的粗心大意和漠不關心，易于引發(fā)風險事故發(fā)生的機會和擴大損失程度的因素。