敗德行為是指?jìng)�(gè)人在獲得保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)后，缺乏提防行動(dòng)，而采取更為冒險(xiǎn)的行為，使發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率增大的動(dòng)機(jī)。敗德行為也稱為道德公害。敗德行為產(chǎn)生的原因是非對(duì)稱性信息。敗德行為會(huì)破壞市場(chǎng)的運(yùn)作，嚴(yán)重的情況下會(huì)使某些服務(wù)的私人市場(chǎng)難以建立。

考慮一下家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在個(gè)人沒有購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)情況下，個(gè)人會(huì)采取多種防范措施以防止家庭財(cái)產(chǎn)失竊。比如個(gè)人會(huì)裝上防盜門，家人盡量減少同時(shí)外出的機(jī)會(huì)，在遠(yuǎn)離家門時(shí)，委托親戚、朋友、鄰居照看家門等。因此家庭財(cái)產(chǎn)失竊的概率較小。假定此種情況下家庭財(cái)產(chǎn)損失的概率為0.01。如果個(gè)人一旦向保險(xiǎn)公司購(gòu)買了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)后，由于家庭財(cái)產(chǎn)失竊后由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償，個(gè)人有可能不再采取防范項(xiàng)措施，從而導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)損失的概率增大，比如說提高到0.1。

敗德行為的后果不僅是導(dǎo)致保險(xiǎn)公司遭受損失，也妨礙市場(chǎng)有效的配置資源。我們以醫(yī)療保險(xiǎn)為例說明敗德行為造成資源配置效率損失。假定醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)每年按照個(gè)人看病的概率向個(gè)人收取醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。因此個(gè)人負(fù)擔(dān)的醫(yī)療成本將隨著他看病次數(shù)與醫(yī)療費(fèi)用的增加而增加，個(gè)人不會(huì)無節(jié)制地增加對(duì)醫(yī)療服務(wù)的需求，其需求是符合資源配置效率要求的。假定個(gè)人的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)與個(gè)人的就醫(yī)次數(shù)與實(shí)際醫(yī)療支出毫無關(guān)系，無論就醫(yī)次數(shù)多少、花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用高低，都向醫(yī)療保險(xiǎn)公司支付相同的保險(xiǎn)費(fèi)，那么個(gè)人將無節(jié)制地增加對(duì)醫(yī)療服務(wù)的需求。顯然，這種無節(jié)制的需求是不符合資源配置效率要求的。

敗德行為的解決辦法只能是通過某些制度設(shè)計(jì)使當(dāng)事人約束自身行為。例如，在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司并不對(duì)投保人實(shí)行全額保險(xiǎn)，而規(guī)定某些最低數(shù)量的免賠額。一旦投保人的財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失，投保人自己也將負(fù)擔(dān)一部分損失。醫(yī)療保險(xiǎn)公司根據(jù)參加醫(yī)療保險(xiǎn)的人實(shí)際就醫(yī)情況經(jīng)常調(diào)整醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用，以便消除投保人的敗德行為。即使由政府統(tǒng)籌解決個(gè)人的醫(yī)療保險(xiǎn)問題，也要讓個(gè)人承當(dāng)相應(yīng)的份額，否則個(gè)人的敗德行為將會(huì)使任何形式的政府醫(yī)療保險(xiǎn)方案難以維系。