物業(yè)管理在我國發(fā)展時(shí)間不長，在實(shí)踐過程中還有尚需解決和完善的問題，特別是涉及權(quán)益關(guān)系方面的矛盾和糾紛時(shí)有發(fā)生。諸如：因自然災(zāi)害造成物業(yè)的損毀，甚至人員的傷亡；小區(qū)內(nèi)業(yè)主財(cái)產(chǎn)被盜、人身受到傷害等。這些風(fēng)險(xiǎn)通常會(huì)給物業(yè)管理企業(yè)，特別是業(yè)主帶來較大的經(jīng)濟(jì)損失。因此強(qiáng)化物業(yè)管理企業(yè)和廣大業(yè)主的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行投保，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔(dān)就十分必要。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，人們逐漸開始運(yùn)用保險(xiǎn)的方式抵御可能的災(zāi)害事故所帶來的負(fù)面影響，同時(shí)物業(yè)保險(xiǎn)也正日益走進(jìn)物業(yè)管理活動(dòng)之中。

　　一、物業(yè)保險(xiǎn)的概念

　　保險(xiǎn)是利用匯集起來的保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，用于因自然災(zāi)害或意外風(fēng)險(xiǎn)事故等因素造成的經(jīng)濟(jì)損失或人身事故（包括因死亡、疾病、傷殘、年老、失業(yè)等）發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。同時(shí)，保險(xiǎn)也是集聚資金的一種手段。

　　物業(yè)保險(xiǎn)是指物業(yè)管理中有關(guān)的保險(xiǎn)事務(wù)，物業(yè)管理中經(jīng)常涉及的險(xiǎn)種有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、公共場所責(zé)任保險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn)等。物業(yè)保險(xiǎn)是一種合同行為，簽訂雙方應(yīng)承擔(dān)一定的義務(wù)，并享有相應(yīng)的權(quán)利。參與保險(xiǎn)的雙方，一方為保險(xiǎn)人，另一方為投保人或被保險(xiǎn)人。雙方簽訂保險(xiǎn)合同后，投保人按照合同規(guī)定，向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)。將來由保險(xiǎn)人按合同規(guī)定的責(zé)任范圍，對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)補(bǔ)償或給付責(zé)任。

　　二、物業(yè)保險(xiǎn)的原則

　　物業(yè)管理過程中，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)遵循以下原則：

　�。ㄒ唬┳畲笳\信原則

　　誠信原則要求合同雙方，尤其是被保險(xiǎn)人必須以最大的誠實(shí)、守信的態(tài)度對(duì)待雙方。如透露一切重要事實(shí)、不能作虛偽陳述等。否則，不僅難以準(zhǔn)確計(jì)算保險(xiǎn)標(biāo)的損失，而且保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或不負(fù)賠償責(zé)任。

　　（二）可保權(quán)益原則

　　要求投保財(cái)產(chǎn)的被保險(xiǎn)人，必須對(duì)所投保的標(biāo)的擁有可保權(quán)益。即被保險(xiǎn)人對(duì)該財(cái)產(chǎn)具有某種法律承認(rèn)的權(quán)利或利益關(guān)系。例如，所有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)等。否則，物業(yè)保險(xiǎn)合同無效。

　�。ㄈ�）賠償原則

　　物業(yè)保險(xiǎn)合同屬于賠償性質(zhì)的合同，當(dāng)被保險(xiǎn)人的物業(yè)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故而受損時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同的規(guī)定進(jìn)行賠償或給付。

　�。ㄋ模┕�平互利原則

　　物業(yè)保險(xiǎn)合同簽訂，且被保險(xiǎn)人按照預(yù)定的保險(xiǎn)費(fèi)率支付保費(fèi)之后，合同雙方應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行合同條款，處理遭損理賠事宜。其中，被保險(xiǎn)人應(yīng)合理索賠，保險(xiǎn)人應(yīng)合理償付，以體現(xiàn)整個(gè)物業(yè)保險(xiǎn)行為的公平互利。

　�。ㄎ澹┙�因原則

　　只有當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的損失，屬于物業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的真正、根本的原因所造成時(shí)，保險(xiǎn)人才能對(duì)其損失進(jìn)行賠償。如果是其他原因所造成時(shí)，保險(xiǎn)人將不負(fù)賠償責(zé)任。例如，戰(zhàn)爭時(shí)期房屋遭受炸彈的襲擊，起火受損，其近因是戰(zhàn)爭而不是火災(zāi)，保險(xiǎn)人無需賠付此房屋的火災(zāi)險(xiǎn)。

　�。�六）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t

　　重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同一可保利益，有重復(fù)的時(shí)期段，就相同責(zé)任險(xiǎn)種分別與兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，所獲賠償總額不超過實(shí)際損失，并由所有保險(xiǎn)人之間按相應(yīng)的責(zé)任比例分擔(dān)的原則。這個(gè)原則也是損害補(bǔ)償原則的派生和補(bǔ)充，也是為了避免額外利益的產(chǎn)生，其適用的范圍與損害補(bǔ)償原則的范圍相同。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偟姆椒ㄍǔＳ幸韵聨追N：

　　1.比例分?jǐn)傌?zé)任制。比例分?jǐn)傌?zé)任制就是依照各家保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額占各家保險(xiǎn)公司承保金額總和的比例來分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)責(zé)任。

　　2.限額責(zé)任制。限額責(zé)任制就是按照如無他保險(xiǎn)而單獨(dú)所占責(zé)任的限額比例分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)責(zé)任。其計(jì)算公式為：

　　各家保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠償額=

　　3.超額責(zé)任制。超額責(zé)任制是指甲乙保險(xiǎn)公司分別以基本責(zé)任與超額責(zé)任承保，其中，甲公司以基本責(zé)任承保，乙公司以超額責(zé)任承保。若以上例為例，則甲公司的賠償額為50萬元，而乙公司的賠償額是剩下的10萬元。