提要：首先對(duì)派駐海外工程項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)人員的安全風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行了分析，提出了通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移進(jìn)行雇員安全健康風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策，包括可供選擇險(xiǎn)種的比較分析，并通過(guò)案例深入分析了針對(duì)海外工程項(xiàng)目中雇員安全健康的保險(xiǎn)計(jì)劃安排，從而提升了該類(lèi)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性和可行性，對(duì)提高我國(guó)對(duì)外承包公司雇員安全健康管理水平有積極意義。

　　關(guān)鍵詞：海外工程；安全健康；風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)

　　我國(guó)對(duì)外工程承包企業(yè)在國(guó)際工程承包市場(chǎng)的份額逐年大幅增長(zhǎng)，但雇員的安全健康問(wèn)題一直是我國(guó)對(duì)外工程承包企業(yè)工程管理方面的一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)，這也是影響項(xiàng)目質(zhì)量、成本和工期的一個(gè)重要因素。通過(guò)保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司是常用的抵御風(fēng)險(xiǎn)的手段，但是哪些風(fēng)險(xiǎn)以何種方式轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司是困擾對(duì)外工程承包企業(yè)的一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。

　　一、雇員安全健康的風(fēng)險(xiǎn)分析

　　海外項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)的工程人員面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)因素包括：

　�。ㄒ唬┳匀粴夂蝻L(fēng)險(xiǎn)

　　它包括惡劣的氣候條件、惡劣的地理?xiàng)l件和熱帶疾病等。工程所在國(guó)的氣候和地理?xiàng)l件是工程人員面臨的一個(gè)重要的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源。暴雨、颶風(fēng)、泥石流、洪水、海嘯、地震等通常會(huì)給工程項(xiàng)目本身以及項(xiàng)目人員帶來(lái)重大的損失。當(dāng)項(xiàng)目所在國(guó)地處熱帶地區(qū)時(shí)，由于環(huán)境潮濕、蚊蟲(chóng)肆虐，還經(jīng)常會(huì)導(dǎo)致一些熱帶傳染性疾�。ㄈ绡懠�、出血熱以及很多不知名的疾�。�廣泛流傳，甚至波及全部項(xiàng)目組成員。

　　（二）政治風(fēng)險(xiǎn)

　　這里的政治風(fēng)險(xiǎn)是指由于工程所在國(guó)發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)、內(nèi)亂、民變，或由于政治局勢(shì)緊張而引發(fā)社會(huì)動(dòng)蕩、治安事件增加等給工程人員帶來(lái)的人身威脅。

　　（三）施工安全風(fēng)險(xiǎn)

　　施工現(xiàn)場(chǎng)是危險(xiǎn)源最集中的地區(qū)，施工組織不合理、HSE管理制度不完善、人員安全意識(shí)不強(qiáng)以及一些不可預(yù)見(jiàn)的外部條件都有可能引發(fā)安全事故。

　　（四）交通意外風(fēng)險(xiǎn)

　　項(xiàng)目所在國(guó)多為經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)國(guó)家，交通工具簡(jiǎn)陋、道路狀況較差，交通法規(guī)不健全。還有一些國(guó)家與我國(guó)的交通規(guī)則相反，機(jī)動(dòng)車(chē)靠道路左側(cè)行駛。這些因素都導(dǎo)致外派人員發(fā)生交通意外的概率增加。

　　（五）落后的醫(yī)療條件風(fēng)險(xiǎn)

　　我國(guó)承建的海外工程項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)大多地處偏遠(yuǎn)、經(jīng)濟(jì)落后、醫(yī)療設(shè)施和服務(wù)很不發(fā)達(dá)。人員生病后，當(dāng)?shù)蒯t(yī)院無(wú)法提供充足的藥品和及時(shí)的救治，在救治過(guò)程中由于醫(yī)療器械缺乏嚴(yán)格的消毒程序，在打針、輸液、輸血等過(guò)程中造成感染的事故時(shí)有發(fā)生。

　　二、相關(guān)保險(xiǎn)險(xiǎn)種分析

　　工程承包類(lèi)企業(yè)為職工辦理的保險(xiǎn)通常包括工傷保險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)、境外醫(yī)療保險(xiǎn)及緊急救援。

　　（一）工傷保險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)

　　工傷保險(xiǎn)相當(dāng)于美國(guó)的勞工險(xiǎn)（Work Compensation Insurance），屬于社會(huì)保險(xiǎn)的范疇，覆蓋面廣，但保障范圍小，賠付率較低。保障范圍包括被保險(xiǎn)人因工作而遭受意外或患上與業(yè)務(wù)有關(guān)的國(guó)家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡醫(yī)藥費(fèi)用等。

　　雇主責(zé)任保險(xiǎn)（Employer Liability Insurance），與工傷保險(xiǎn)的保障范圍大致相同。區(qū)別在于保險(xiǎn)標(biāo)的不同，雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是雇主對(duì)雇員依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任，保障范圍除上述工傷保險(xiǎn)涵蓋的范圍以外還包括雇主應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任以及應(yīng)支出的訴訟費(fèi)用。在很多國(guó)家，雇主責(zé)任保險(xiǎn)受“雇主責(zé)任法”的約束，屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)。

　　在FIDIC99版新紅皮書(shū)第6.4款——勞動(dòng)法規(guī)（Labour Laws）明確指出“承包商應(yīng)遵守與承包商的人員相關(guān)的一切勞動(dòng)法規(guī)，包括對(duì)他們的雇用、健康、安全、福利、出入境，并讓他們享有一切法定權(quán)利；承包商應(yīng)要求其雇員遵守一切適用法規(guī)，包括安全法規(guī)。”因此，在海外項(xiàng)目上，一定要查閱當(dāng)?shù)氐姆�律�?guī)定，落實(shí)好強(qiáng)制保險(xiǎn)，規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　（二）人身意外傷害險(xiǎn)

　　人身意外傷害險(xiǎn)（Life Accident Insurance）屬于商業(yè)保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移的是“意外事故”的風(fēng)險(xiǎn)。保障范圍較社會(huì)保險(xiǎn)要廣，保障額度較大。工程類(lèi)企業(yè)通常為派駐不發(fā)達(dá)國(guó)家、通訊不暢、交通不便地區(qū)、從事危險(xiǎn)活動(dòng)或派駐現(xiàn)場(chǎng)的人員投保一定額度的人身意外傷害險(xiǎn)，并附加短期緊急救援。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司一般不承保自然災(zāi)害和政治風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的人身意外傷害風(fēng)險(xiǎn)，如戰(zhàn)爭(zhēng)、內(nèi)亂、騷亂等屬于除外責(zé)任�？蛻艨梢耘c國(guó)外保險(xiǎn)公司協(xié)商，根據(jù)投保人的需求確定除外責(zé)任。

　　（三）境外醫(yī)療保險(xiǎn)及緊急救援

　　境外醫(yī)療保險(xiǎn)（Overseas Medical Insurance）及緊急救援（Emergency Assistance）是保障由于疾病導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用、意外事故發(fā)生后的醫(yī)療費(fèi)用以及緊急救援服務(wù)。具體而言，境外醫(yī)療保險(xiǎn)的保障范圍包括：一是醫(yī)療服務(wù)，即因普通疾病去醫(yī)院看門(mén)診、急診以及住院的醫(yī)療費(fèi)用支出；二是醫(yī)療救助，即緊急救援、醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)、發(fā)生緊急救援情況下的醫(yī)療賠付：三是政治轉(zhuǎn)運(yùn)，即當(dāng)被保險(xiǎn)人所在國(guó)或項(xiàng)目所在國(guó)官方政府發(fā)布通知，要求國(guó)民緊急撤離時(shí)，救援公司提供緊急轉(zhuǎn)運(yùn)服務(wù)。

　　國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司對(duì)于緊急救援服務(wù)的范圍限制較多，一些高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域或政治風(fēng)險(xiǎn)等會(huì)被列為除外責(zé)任。由于成本過(guò)高，投保人通常不希望投保境外醫(yī)療而僅投保緊急救援服務(wù)，但在與境外保險(xiǎn)公司協(xié)商時(shí)很難實(shí)現(xiàn)。這可能是由于長(zhǎng)期駐留現(xiàn)場(chǎng)的人員，發(fā)生工程事故、突發(fā)事件需要緊急救援和醫(yī)療服務(wù)的概率較高，保險(xiǎn)公司為了規(guī)避逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)，因而把兩個(gè)險(xiǎn)種捆綁在一起。

　　三、項(xiàng)目相關(guān)各方投保對(duì)策

　　海外項(xiàng)目人員面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)可以歸納為：意外事故（Accident），意外事故后醫(yī)療（Medical treatment following accident， with accident cover only），疾�。↖llness），和疾病后的醫(yī)療（Medical treatment following illness， with illness cover only）。一般的工程公司在外派員工之前，會(huì)對(duì)其進(jìn)行體檢，身體狀況良好的才會(huì)被選派。因此，在境外發(fā)生昂貴醫(yī)療費(fèi)的可能性不大。一旦發(fā)生重大疾病，公司可以將其遣送國(guó)內(nèi)進(jìn)行治療。其他小的疾病，治療費(fèi)用較低。因此，項(xiàng)目各參與方在考慮投保策略時(shí)，一個(gè)基本的原則是不能把100%的風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，最好將80%的高暴露風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，自留20%的低暴露風(fēng)險(xiǎn)，這樣就可以為小概率事件節(jié)約保費(fèi)，降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本。另外，投保人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之前，一定要仔細(xì)查閱當(dāng)?shù)胤�律�?guī)定和工程合同等相關(guān)文件，是否規(guī)定必須在工程所在國(guó)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

　　下面主要討論項(xiàng)目組各方針對(duì)員工安全和健康的保險(xiǎn)對(duì)策。

　　（一）總承包商的員工

　　根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)，對(duì)外承包工程的總承包公司大致可以分為以下三類(lèi)：

　　第一類(lèi)是以設(shè)計(jì)為優(yōu)勢(shì)的總承包商，他們基本靠自有人員完成全部設(shè)計(jì)和設(shè)備、材料的采購(gòu)工作，施工安裝則完全分包出去。在現(xiàn)場(chǎng)工作開(kāi)展以后，僅派出少量人員常駐現(xiàn)場(chǎng)負(fù)責(zé)與業(yè)主協(xié)調(diào)溝通并管理施工分包商。公司自有的設(shè)計(jì)人員則根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)工作的開(kāi)展情況，依專(zhuān)業(yè)不同分別到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行設(shè)計(jì)交底并指導(dǎo)安裝，設(shè)計(jì)人員在現(xiàn)場(chǎng)的時(shí)間通常不會(huì)太久。

　　第二類(lèi)是以施工安裝為優(yōu)勢(shì)的總承包商，他們承攬的項(xiàng)目設(shè)計(jì)難度不大，設(shè)備采購(gòu)的工作量較小，占絕大部分工作量的施工工作主要依靠總包商自己來(lái)完成。在項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中，總包商會(huì)排遣大批自有人員長(zhǎng)期駐扎現(xiàn)場(chǎng)直至項(xiàng)目結(jié)束，僅有部分專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)的施工任務(wù)會(huì)分包給專(zhuān)業(yè)分包商。由于大批人員深入到施工第一線，因此發(fā)生人身傷亡事故的概率較高。

　　第三類(lèi)是以融資、設(shè)備采購(gòu)和項(xiàng)目管理為優(yōu)勢(shì)的總承包商，他們通常能夠憑借自身的資金優(yōu)勢(shì)為業(yè)主提供賣(mài)方信貸，并依靠其良好的供應(yīng)鏈系統(tǒng)和豐富的項(xiàng)目管理經(jīng)驗(yàn)在海外總承包市場(chǎng)獲得一席之地。在項(xiàng)目實(shí)施期間，他們僅會(huì)派出少量項(xiàng)目管理人員駐扎現(xiàn)場(chǎng)協(xié)調(diào)業(yè)主、設(shè)計(jì)分包商、施工安裝分包商以及供貨商的關(guān)系，履行當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展義務(wù)，以保證項(xiàng)目的順利實(shí)施。

　　對(duì)于第一類(lèi)和第三類(lèi)總承包商長(zhǎng)期派駐現(xiàn)場(chǎng)的人員，由于駐留時(shí)間較長(zhǎng)，發(fā)生意外事故的可能性較大，且由于疾病產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用較高，公司應(yīng)考慮有針對(duì)性地為這部分人員購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期的、穩(wěn)定的人身意外傷害險(xiǎn)，對(duì)于醫(yī)療條件較好的國(guó)家，可考慮為員工購(gòu)買(mǎi)境外醫(yī)療保險(xiǎn)。對(duì)于交通運(yùn)輸情況較差、環(huán)境惡劣的地區(qū)，應(yīng)為員工購(gòu)買(mǎi)附加險(xiǎn)緊急醫(yī)療救援服務(wù)。對(duì)第二類(lèi)總承包商而言，由于派駐現(xiàn)場(chǎng)人員面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大，因此在上述保險(xiǎn)采購(gòu)原則的基礎(chǔ)上，應(yīng)該認(rèn)真研究各種保險(xiǎn)方案及其除外責(zé)任條款，提高意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，并根據(jù)項(xiàng)目背景相應(yīng)減少除外責(zé)任。

　　對(duì)于第一類(lèi)承包商中的設(shè)計(jì)人員，以及各類(lèi)總承包商短期派往現(xiàn)場(chǎng)的人員，由于逗留時(shí)間較短，且在現(xiàn)場(chǎng)辦公室內(nèi)的時(shí)間多于在施工工地的時(shí)間，因此國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司提供的短期境外意外傷害保險(xiǎn)基本可以滿足要求。

　　（二）分包商的員工

　　設(shè)計(jì)分包商雖然主要工作均在國(guó)內(nèi)完成，但仍然需要排遣設(shè)計(jì)人員到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行設(shè)計(jì)交底和現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)，因此這部分人員的保險(xiǎn)采購(gòu)策略與第一類(lèi)總承包商中的設(shè)計(jì)人員類(lèi)似。

　　大型設(shè)備的供貨商需要排遣人員到現(xiàn)場(chǎng)參加開(kāi)箱檢驗(yàn)、進(jìn)行指導(dǎo)安裝以及試車(chē)服務(wù)等，但由于在現(xiàn)場(chǎng)的時(shí)間較短，投保策略與設(shè)計(jì)分包商類(lèi)似。

　　施工分包商是分包商中面臨人身風(fēng)險(xiǎn)最大的，投保策略應(yīng)與第二類(lèi)總承包商類(lèi)似。但在進(jìn)行保險(xiǎn)采購(gòu)時(shí)，應(yīng)先確認(rèn)緊急救援服務(wù)是否已經(jīng)由業(yè)主或總承包商提供。對(duì)于大型的工程項(xiàng)目而言，通常業(yè)主或總承包商會(huì)為整個(gè)項(xiàng)目購(gòu)買(mǎi)緊急醫(yī)療救援服務(wù)。

　　（三）當(dāng)?shù)毓蛦T

　　在海外工程項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中，還有一個(gè)特殊的群體就是當(dāng)?shù)毓蛦T。無(wú)論總承包商還是分包商都可能會(huì)根據(jù)項(xiàng)目的實(shí)際需要雇用部分當(dāng)?shù)厝巳温毿姓�管理人員、會(huì)計(jì)、工程師、保安、司機(jī)或是施工工人等。當(dāng)雇用這類(lèi)人員時(shí)，必須根據(jù)當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)勞工法的規(guī)定為其投保，有些國(guó)家將險(xiǎn)種確定為勞工補(bǔ)償險(xiǎn)，也有的國(guó)家確定為雇主責(zé)任險(xiǎn)。這類(lèi)保險(xiǎn)為強(qiáng)制險(xiǎn)種，并且需要向當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)。一旦漏保，可能會(huì)引發(fā)當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)政府部門(mén)的責(zé)難，甚至帶來(lái)很?chē)?yán)重的法律后果。

　　四、案例分析

　　某項(xiàng)目地處非洲A國(guó)境內(nèi)，地理環(huán)境復(fù)雜，基礎(chǔ)設(shè)施簡(jiǎn)陋，熱帶疾病廣泛傳播，且該國(guó)政治局勢(shì)非常緊張，項(xiàng)目執(zhí)行期間正值A(chǔ)國(guó)大選，社會(huì)動(dòng)蕩不安，搶劫、騷亂、襲擊等事件時(shí)有發(fā)生。臨近國(guó)家及其他多國(guó)政府均發(fā)布公告，警告國(guó)民不要到該國(guó)旅游，以免發(fā)生意外。由于該地區(qū)政治局勢(shì)日趨緊張，世界各大保險(xiǎn)公司均對(duì)當(dāng)?shù)剡M(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，調(diào)整了保費(fèi)和保險(xiǎn)范圍。針對(duì)當(dāng)?shù)仫L(fēng)險(xiǎn)指數(shù)不斷上升的狀況，該項(xiàng)目的總承包商在已經(jīng)投保了工傷保險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)以及緊急救援服務(wù)的情況下，重新對(duì)與人身保險(xiǎn)相關(guān)的各種保險(xiǎn)服務(wù)進(jìn)行了深入調(diào)查。

　　（一）保險(xiǎn)現(xiàn)狀

　　總承包商已經(jīng)為全部派駐現(xiàn)場(chǎng)的人員向中國(guó)某保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了人身意外傷害險(xiǎn)，同時(shí)購(gòu)買(mǎi)了緊急醫(yī)療救援服務(wù)。但由于救援公司考慮到當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)險(xiǎn)狀況，只提供為期三個(gè)月的救援服務(wù)。三個(gè)月期滿后，被保險(xiǎn)人必須返回居住國(guó)（中國(guó)）境內(nèi)并再次出境，才能繼續(xù)享受救援服務(wù)，且該救援服務(wù)不包含施工現(xiàn)場(chǎng)內(nèi)的救援。另外，中國(guó)境內(nèi)保險(xiǎn)公司提供的保單均將政治風(fēng)險(xiǎn)列為除外責(zé)任。

　�。ǘ�）方案對(duì)比及對(duì)策

　　經(jīng)過(guò)在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上進(jìn)行咨詢和對(duì)比，總承包商獲得了一個(gè)國(guó)際保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)建議書(shū)，已有保險(xiǎn)方案與新方案的對(duì)比分析見(jiàn)表1.總承包商確定保險(xiǎn)方案的原則是根據(jù)當(dāng)?shù)氐尼t(yī)療條件、社會(huì)治安情況選擇保險(xiǎn)種類(lèi)，確定投保范圍。

　　除以上差異外，新的保險(xiǎn)方案對(duì)于人身意外傷害險(xiǎn)、境外醫(yī)療和救援服務(wù)是不能分開(kāi)投保的，這也是很多國(guó)際保險(xiǎn)公司的慣常做法。當(dāng)投保人要求保險(xiǎn)公司承保某些風(fēng)險(xiǎn)較高的險(xiǎn)種時(shí)，保險(xiǎn)公司通常要求投保人基于該項(xiàng)目項(xiàng)下的所有險(xiǎn)種均通過(guò)該公司投保，以在各個(gè)險(xiǎn)種之間平衡風(fēng)險(xiǎn)。補(bǔ)充醫(yī)療，不適應(yīng)項(xiàng)目的具體情況，且保費(fèi)高昂、出險(xiǎn)的概率不大，因此不列入備選范圍。因病而導(dǎo)致的誤工費(fèi)賠償，盡管發(fā)生的概率并不是很小，但根據(jù)保險(xiǎn)公司提供的方案，風(fēng)險(xiǎn)管理成本相對(duì)于可能造成的損失而言過(guò)高，風(fēng)險(xiǎn)管理效率較低。因此不列入備選方案。

　　將新保險(xiǎn)方案的人身意外傷害險(xiǎn)、醫(yī)療服務(wù)和救援服務(wù)打包后與原有方案進(jìn)行對(duì)比，得出如下結(jié)論和建議：

　　一是短期離境前往現(xiàn)場(chǎng)的人員，由于這部分人員在現(xiàn)場(chǎng)的時(shí)間通常不會(huì)超過(guò)3個(gè)月，且多數(shù)時(shí)間待在駐地，面臨的風(fēng)險(xiǎn)較小，現(xiàn)有的保單能夠提供較好的保障，因此仍然延用現(xiàn)有保險(xiǎn)方案。

　　二是長(zhǎng)期外派的人員，由于派駐現(xiàn)場(chǎng)3個(gè)月后即無(wú)法獲得緊急救援醫(yī)療服務(wù)，且此部分人員大多長(zhǎng)時(shí)間工作在施工現(xiàn)場(chǎng)，非常需要施工現(xiàn)場(chǎng)內(nèi)的緊急救援。因此，對(duì)長(zhǎng)期外派人員采用新的保險(xiǎn)方案。

　　同時(shí)需要注意，在非洲等條件落后國(guó)家，保險(xiǎn)公司以及緊急救援往往不能提供及時(shí)的服務(wù)，因此從項(xiàng)目安全管理方面考慮，主要應(yīng)融入當(dāng)?shù)厣鐣?huì)，依靠當(dāng)?shù)刂伟擦α�，預(yù)防傷害發(fā)生。另外最好選擇與自己公司具有長(zhǎng)期業(yè)務(wù)往來(lái)的公司保險(xiǎn)，這樣可以簡(jiǎn)化理賠手續(xù)、縮短理賠時(shí)間，方便索賠。

　　綜上所述，為從事國(guó)際工程的外派員工安排保險(xiǎn)方案時(shí)，應(yīng)首先根據(jù)項(xiàng)目的具體情況，對(duì)外派員工進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)因素的識(shí)別和分析，綜合考慮各種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性、風(fēng)險(xiǎn)可能損失、保險(xiǎn)的保障范圍、保險(xiǎn)期限和保費(fèi)等相關(guān)因素，對(duì)備選方案進(jìn)行比較分析，進(jìn)而量身設(shè)計(jì)出經(jīng)濟(jì)、合理的風(fēng)險(xiǎn)投保計(jì)劃。

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　　劉俊穎、張炯、許劍濤：國(guó)際工程保險(xiǎn)索賠中的保險(xiǎn)原則問(wèn)題，《國(guó)際經(jīng)濟(jì)合作》，2006年第12期。