摘要：建設(shè)工程質(zhì)量關(guān)系國(guó)計(jì)民生，因此，通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段建立市場(chǎng)約束機(jī)制迫在眉睫，全面推行建設(shè)工程保修保險(xiǎn)制度，則是解決此問(wèn)題最好的辦法之一。本文主要論述了建設(shè)工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)制度的相關(guān)內(nèi)容，包括建設(shè)工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)的現(xiàn)狀、特征、與其他保險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)與區(qū)別。通過(guò)介紹國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家和國(guó)內(nèi)主要省市推行建設(shè)工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)制度的情況，論證了推行建設(shè)工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)的必要性，并對(duì)推行建設(shè)工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)制度提出了一些建議。

　　1、建設(shè)工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)制度的內(nèi)容

　　2004年建設(shè)部有關(guān)部門已起草了《建設(shè)工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)試行辦法》（草案），并擬在北京、天津、重慶、上海、蘭州、成都、深圳、廈門、福州、大連、寧波、連云港12個(gè)城市開展建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)試行工作。這將是對(duì)建設(shè)丁程質(zhì)量保修制度的一次重大改革。

　　建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)規(guī)定的內(nèi)容有以下幾個(gè)方面：

　　投保工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)，建設(shè)工程在竣工驗(yàn)收后的第一年保險(xiǎn)期內(nèi)出現(xiàn)質(zhì)量缺陷，由施工單位負(fù)責(zé)維修，維修費(fèi)用由施工單位承擔(dān)；在竣工驗(yàn)收第一年后的保險(xiǎn)期內(nèi)出現(xiàn)質(zhì)量缺陷，由承保保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)維修，維修費(fèi)用由承保保險(xiǎn)公司承擔(dān)。承保保險(xiǎn)公司對(duì)質(zhì)量缺陷維修后，如果質(zhì)量缺陷是該工程設(shè)計(jì)單位或其他單位造成的，南承保保險(xiǎn)公司行使代位請(qǐng)求賠償權(quán)利。在承保保險(xiǎn)公司向第三者行使代位請(qǐng)求賠償權(quán)利時(shí)，施工單位應(yīng)當(dāng)向承保保險(xiǎn)公司提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況。建設(shè)工程在竣工驗(yàn)收后的第一年保險(xiǎn)期內(nèi)出現(xiàn)質(zhì)量缺陷，施工單位不及時(shí)負(fù)責(zé)維修，經(jīng)催告仍不履行保修責(zé)任的，承保保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)維修，維修費(fèi)用由施工單位承擔(dān)。工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行差別費(fèi)率和浮動(dòng)費(fèi)率，根據(jù)項(xiàng)目規(guī)模、技術(shù)復(fù)雜程度、施工單位業(yè)績(jī)、項(xiàng)目管理水平等確定每個(gè)項(xiàng)目的保險(xiǎn)費(fèi)率。施工單位已投保建設(shè)工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)的，建設(shè)單位不得再行要求施工單位提供保修抵押金。

　　施工單位必須應(yīng)為其施工的下列建設(shè)工程投工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)：

　�、僬�府投資的房屋建筑工程，如辦公樓

　　②關(guān)系社會(huì)公眾安全的房屋建筑工程，如商場(chǎng)、體育館、劇院、學(xué)校等

　�、鄹黝惿唐纷≌�工程

　　2、國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家和國(guó)內(nèi)主要省市推行建設(shè)工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)制度的情況

　　2.1 國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家建筑市場(chǎng)推行建設(shè)工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)制度的情況

　　建設(shè)工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)并非我國(guó)的首創(chuàng)，法國(guó)、西班牙、意大利等國(guó)家早已正式立法強(qiáng)制推行工程質(zhì)量保險(xiǎn)，但是這些國(guó)家在強(qiáng)制推行之前均經(jīng)過(guò)了較長(zhǎng)的自愿試行階段。

　　法國(guó)是一個(gè)典型的實(shí)行強(qiáng)制性工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度的國(guó)家�！斗▏�(guó)民法典》第2270條規(guī)定：“建筑人及承攬人，經(jīng)過(guò)十年后，即免除其對(duì)于建筑或指導(dǎo)的目大工程擔(dān)保的義務(wù)。”法國(guó)《建筑職責(zé)與保險(xiǎn)法》進(jìn)一步規(guī)定：凡涉及工程建設(shè)活動(dòng)的所有單位，包括業(yè)主、設(shè)計(jì)商、承包商、專業(yè)分包商、建筑產(chǎn)品制造商、質(zhì)量監(jiān)理公司等，均須向保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保�！督ㄖ�職責(zé)與保險(xiǎn)法》還規(guī)定，工程項(xiàng)目竣工后，承包商應(yīng)對(duì)該項(xiàng)工程的主體部分，在卜年內(nèi)承擔(dān)缺陷保證責(zé)任；對(duì)建筑設(shè)備在兩年內(nèi)承擔(dān)功能保證責(zé)任。保險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)建筑物的風(fēng)險(xiǎn)程度、承包商的企業(yè)聲譽(yù)、質(zhì)量檢查的深度等加以綜合考慮，一般要負(fù)擔(dān)相當(dāng)于工程總造價(jià)1.5%~4%的保險(xiǎn)費(fèi)。

　　2.2 國(guó)內(nèi)部分省市建筑市場(chǎng)推行建設(shè)工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)制度的情況簡(jiǎn)介

　　2.2.1 吉林省開展了住宅質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)

　　吉林亞泰房地產(chǎn)開發(fā)有限公司于2002年3月15日，就亞泰花園杏花苑商品住宅樓向中國(guó)平安保險(xiǎn)公司投保住宅質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為7億元，保險(xiǎn)期限為一年。保單規(guī)定“在業(yè)主簽訂購(gòu)房合同起一年內(nèi)，由于房屋質(zhì)量存在缺陷（在住宅質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)范圍內(nèi)），給房屋所有人造成的損失，開發(fā)商或業(yè)主可向保險(xiǎn)公司索賠。”這是我國(guó)開發(fā)公司首次簽發(fā)第一份房地產(chǎn)質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)，對(duì)于解決質(zhì)量糾紛問(wèn)題意義深遠(yuǎn)。

　　2.2.2 北京啟動(dòng)建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)試點(diǎn)工作

　　2008年1月1日，北京市正式啟動(dòng)建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，首個(gè)試點(diǎn)為常營(yíng)經(jīng)濟(jì)適用房項(xiàng)目。常營(yíng)經(jīng)濟(jì)適用房是北京第二個(gè)公開招標(biāo)的經(jīng)濟(jì)適用房項(xiàng)目，規(guī)劃地上建筑面積約74萬(wàn)平方米，預(yù)計(jì)可提供7000余套經(jīng)濟(jì)適用房和1000余套廉租房。2010年11月30日以前，項(xiàng)目全部竣工，全部住房用于解決列入住房保障群體的困難家庭的住房需求。該項(xiàng)目的4家開發(fā)商——北京建工集團(tuán)有限責(zé)任公司、北京住總房地產(chǎn)開發(fā)有限責(zé)任公司、北京首都開發(fā)控股（集團(tuán)）有限公司和北京金隅嘉業(yè)房地產(chǎn)開發(fā)公司，與中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司簽訂建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)協(xié)議。這意味著，今后一旦房屋質(zhì)量出現(xiàn)問(wèn)題，業(yè)主不必為修復(fù)或賠償煩心，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司會(huì)先行賠付。

　　3、推行建設(shè)工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)制度的必要性

　　3.1 有利于維護(hù)人民群眾根本利益

　　我國(guó)正處于大規(guī)模進(jìn)行工程建設(shè)的歷史時(shí)期，對(duì)工程質(zhì)量缺陷建立保修制度，對(duì)于延長(zhǎng)工程使用年限、提高投資效益，顯然十分重要。特別是對(duì)住宅質(zhì)量建立保修制度，直接關(guān)系到廣大群眾的切身利益，關(guān)系到政府的形象和社會(huì)的安定，其意義可謂深遠(yuǎn)。

　　3.2 有利于規(guī)避工程技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

　　進(jìn)入20世紀(jì)90年代以來(lái)，我國(guó)建筑業(yè)生產(chǎn)力得到了迅速發(fā)展，施工能力不斷提高，超高層、大跨度房屋建筑施工技術(shù)，大跨度預(yù)應(yīng)力、懸索橋梁施工技術(shù)，大體積混凝土澆筑技術(shù)，大型復(fù)雜成套設(shè)備安裝技術(shù)等都達(dá)到或接近了國(guó)際先進(jìn)水平，完全依靠自己的力量建成了一大批大型工程項(xiàng)目。但由于人類認(rèn)識(shí)自然、掌握自然規(guī)律水平的限制，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)依然存在。建筑工程結(jié)構(gòu)造型、結(jié)構(gòu)體系日益復(fù)雜，突破原有技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的超大、超長(zhǎng)、超高、超深、超厚結(jié)構(gòu)不斷涌現(xiàn)，新技術(shù)、新工藝層出不窮，對(duì)確保工程質(zhì)量提出了新的挑戰(zhàn)。一些大型企業(yè)承擔(dān)的高、大、新、特工程，在提高技術(shù)含量和技術(shù)創(chuàng)新點(diǎn)的同時(shí)，相應(yīng)地加大了技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，而投保質(zhì)量保險(xiǎn)，有利于新技術(shù)的推廣采用。轉(zhuǎn)移技術(shù)創(chuàng)新帶來(lái)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，為企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的更高層次的發(fā)展提供了機(jī)會(huì)。

　　3.3 有利于進(jìn)一步轉(zhuǎn)變政府職能

　　近年來(lái)，隨著建筑市場(chǎng)的開放，隨之而來(lái)的各種問(wèn)題，如工程質(zhì)量投訴現(xiàn)象的增多，安全事故的處理，拖欠民工工資引起的上訪等，都是建筑市場(chǎng)比較突出的風(fēng)險(xiǎn)事件，但是由于相關(guān)主體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差，為政府管理建筑市場(chǎng)帶來(lái)了極大的壓力，承擔(dān)著不應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，政府部門需要通過(guò)建筑市場(chǎng)運(yùn)行手段建立建設(shè)工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)制度，在工程施工過(guò)程中，用經(jīng)濟(jì)手段解決建設(shè)過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，而不是依賴行政手段來(lái)維護(hù)建筑市場(chǎng)秩序，這樣政府管理部門就可以從煩瑣的協(xié)調(diào)事務(wù)中解脫出來(lái)，大大減輕工作壓力，提高辦事效率。

　　3.4 有利于依法行政、維護(hù)建筑市場(chǎng)各方主體權(quán)益

　　《建筑法》和《建設(shè)工程質(zhì)量管理?xiàng)l例》對(duì)參與工程建設(shè)的各責(zé)任主體，包括建設(shè)單位、勘察設(shè)計(jì)單位、施工單位、監(jiān)理單位等的責(zé)任作了嚴(yán)格規(guī)定，除了必要的行政責(zé)任、刑事責(zé)任，也規(guī)定了民事賠償責(zé)任。但我國(guó)由于建筑市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，導(dǎo)致設(shè)計(jì)、施工單位長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)行的是低價(jià)格、低利潤(rùn)政策，行業(yè)自身積累嚴(yán)重不足，難以將法律法規(guī)所規(guī)定的賠償責(zé)任落到實(shí)處。發(fā)生事故或違約后，由于大部分的設(shè)計(jì)、施工企業(yè)不具備經(jīng)濟(jì)賠償能力，受害方的權(quán)益得不到保證。甚至一些工程質(zhì)量事故發(fā)生后，政府及建設(shè)行政主管部門不得不出資承擔(dān)善后工作，造成企業(yè)行為轉(zhuǎn)變?yōu)檎�府行為，無(wú)形中增大了政府及建設(shè)行政主管部門的壓力并使其承擔(dān)著不該承擔(dān)的后果。實(shí)施工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度，有利于使法律法規(guī)所規(guī)定的各方質(zhì)量責(zé)任落到實(shí)處。

　　3.5 有利于解決拖欠工程款

　　當(dāng)前，建設(shè)單位普遍強(qiáng)行要求施工企業(yè)繳納工程造價(jià)3%-5%的質(zhì)量保修金，然后又以保修期是建筑工程合理使用年限，或以工程存在質(zhì)量缺陷為借口，扣留保修金，一個(gè)工程的施工利潤(rùn)也只有1%-2%，保修金就扣掉3%甚至更多。由于拖欠工程款就會(huì)引發(fā)農(nóng)民工工資拖欠和債務(wù)鏈。實(shí)施工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度后，施工企業(yè)就可以用大大少于原交保修金的錢買保修保險(xiǎn)，既保護(hù)了業(yè)主的權(quán)益，又減少了施工企業(yè)的資金風(fēng)險(xiǎn)和支出。

　　4、現(xiàn)行工程保險(xiǎn)制度推行中存在的問(wèn)題及對(duì)策

　　4.1 建設(shè)工程各類保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)高

　　目前，工程建設(shè)的各類保險(xiǎn)普遍存在的問(wèn)題是保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)高，無(wú)差別，而且賠付偏低，手續(xù)煩瑣，理賠牽涉投保企業(yè)過(guò)多精力，影響其持續(xù)投保的積極性。建議政府相關(guān)部門對(duì)此進(jìn)行協(xié)調(diào)，保險(xiǎn)公司也要本著為投保企業(yè)服務(wù)的精神簡(jiǎn)化工作流程，方便投保企業(yè)工作。

　　4.2 保險(xiǎn)費(fèi)沒(méi)有計(jì)入成本

　　保險(xiǎn)費(fèi)沒(méi)有計(jì)入成本，是當(dāng)前推行保險(xiǎn)制度的一大政策性障礙。希望國(guó)家有關(guān)部委加強(qiáng)協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取盡快突破這一“瓶頸”。

　　4.3 建設(shè)單位應(yīng)積極要求項(xiàng)目各參與方均投保相應(yīng)保險(xiǎn)

　　在工程建設(shè)交易市場(chǎng)，建設(shè)單位（業(yè)主方）是強(qiáng)勢(shì)群體，他們?cè)谑袌?chǎng)交易談判中處于有利地位。因此，應(yīng)鼓勵(lì)建設(shè)單位站出來(lái)，約束工程各參與方投保相應(yīng)保險(xiǎn)，這樣一來(lái)，工程保險(xiǎn)的投保率就會(huì)逐漸上升，其在工程建設(shè)的影響力也會(huì)逐漸擴(kuò)大，工程保險(xiǎn)制度的推廣也就指日可待了。