國外住房金融歷史悠久，形式多樣，在解決城市住房問題方面發(fā)揮了重大作用。到目前，世界各國的住房金融都有了很大的發(fā)展，既有像英國、美國、德國那樣相當(dāng)完善的住房金融體系，又有像新加坡那樣卓有成效的住房金融機制。在許多國家，住房投資的80％來源于金融系統(tǒng)。國外比較完善的住房金融體制，一般都包括4個方面的內(nèi)容：一是有一整套健全的住房金融機構(gòu)；二是有方便有效的住房金融工具；三是有完善發(fā)達的住房金融市場；四是有行之有效的政策法規(guī)和管理體制。

　　國外住房金融機構(gòu)主要有5種基本類型，其中兩種為經(jīng)營購房貸款的普通金融機構(gòu)，另外3種是專業(yè)化機構(gòu)。

　　1、普通銀行。

    普通銀行包括股份銀行、商業(yè)銀行和儲蓄存款銀行。大多數(shù)普通銀行出現(xiàn)在抵押市場。一種典型情況是20％未償還的抵押貸款為普通銀行所擁有。這些貸款是直接的購房貸款，或者間接地掌握由住房資金機構(gòu)發(fā)行的債券所有權(quán)。普通銀行擁有的住房貸款約占其國內(nèi)資產(chǎn)的20％，這也是一種典型情況。

　　世界上的許多大銀行有大量的抵押業(yè)務(wù)。在某些國家，如法國、意大利、日本和瑞士，銀行是貸款的壟斷者。農(nóng)業(yè)信貸聯(lián)盟是法國最大的單獨購房貸款者。

　　普通銀行不僅在他們自己所有權(quán)的范圍內(nèi)是一個主要的貸款者，而且在許多國家也擁有專門的機構(gòu)。例如，澳大利亞、新西蘭商業(yè)銀行擁有儲蓄銀行；荷蘭普通銀行有自己的抵押銀行；德國吸收存款的大銀行則對于專門的建房儲蓄銀行和抵押銀行有興趣。

　　2、儲蓄銀行。

    儲蓄銀行的全部資金來自私人方面的籌集，并轉(zhuǎn)借給私人和小企業(yè)。在發(fā)展中國家，這些資金常常轉(zhuǎn)給政府。在某些國家，如法國和德國，儲蓄銀行是龐大的組織，為他人和小企業(yè)提供全部銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。在其他國家，如英國，儲蓄銀行與其他金融機構(gòu)相比是相對小的，在住房資金市場以及其它市場上無顯著作用。在西班牙、意大利、新西蘭和日本，儲蓄銀行在住房資金市場上占有特大的份額。典型的是，買房貸款占儲蓄銀行資產(chǎn)的20－50％。在一些國家，儲蓄銀行擁有的抵押銀行也發(fā)行債券，如瑞典就是。在丹麥，儲蓄銀行是專業(yè)抵押銀行發(fā)行的債券的主要購買者。

　　在一些國家，儲蓄銀行的區(qū)域集團擁有自己的專業(yè)住房資金組織。例如德國，儲蓄銀行被聚集為國家銀行，這個銀行又控制建房儲蓄銀行抵押銀行。

　　3、專業(yè)銀行。

    一些儲蓄銀行將他們的幾乎全部貸款用于購買住房。這樣的機構(gòu)通常不叫儲蓄銀行，在英國、澳大利亞、南非和新西蘭稱為建房協(xié)會，在加拿大叫作抵押貸款公司，在美國和南美則叫作儲蓄貸款聯(lián)合會。兩種類型機構(gòu)之間的主要區(qū)別在于：專業(yè)建房協(xié)會大致約有80％的資產(chǎn)為抵押貸款，而普通儲蓄銀行這部分資產(chǎn)的比例要小得多。

　　不過，最近在一些國家，儲蓄銀行和建房協(xié)會之間的競爭有顯著的增長，這種增長在美國已經(jīng)達到儲蓄銀行與儲蓄和貸款聯(lián)合會實際無法區(qū)別的程度，而且一個機構(gòu)從這一類型的組織形式轉(zhuǎn)變另一類型也比較容易。

　　4、合同機構(gòu)。

    德國擁有大量合同機構(gòu)。雖然建房儲蓄銀行僅僅供應(yīng)一部分資金給每個住房購買者，但他們在籌集買房資金方面扮演主要角色。在法國，住房資金的合同制度是由普通金融機構(gòu)而不由專門的機構(gòu)經(jīng)營。

　　5、抵押銀行。

    在一些國家，例如丹麥，抵押銀行是完全獨立的機構(gòu)，而在另一些國家，抵押銀行則由上述其它類型機構(gòu)之一所擁有。抵押銀行沒有大量分支機構(gòu)網(wǎng)，因為它不是吸收存款的機構(gòu)。然而，如果沒有一種吸引顧客的方法，它就不能成為一個成功的住房資金機構(gòu)。因此，抵押銀行必須通過其他機構(gòu)作為它們的代理人來進行工作。