【學(xué)員問(wèn)題】個(gè)人住房貸款有哪幾種形式？

　　【解答】（一）個(gè)人住房委托貸款

　　個(gè)人住房委托貸款指銀行根據(jù)住房公積金管理部門(mén)的委托，以住房公積金存款為資金來(lái)源，按規(guī)定的要求向購(gòu)買(mǎi)普通住房的個(gè)人發(fā)放的貸款。也稱(chēng)公積金貸款。

　　特點(diǎn)：貸款風(fēng)險(xiǎn)由委托人承擔(dān)，利于解決住房資金不足的問(wèn)題。貸款利率低，期限長(zhǎng)，緩解借款人的還款壓力。

　　貸款期限：在最長(zhǎng)貸款期限30年內(nèi)根據(jù)借款人的實(shí)際情況確定貸款期限。

　　貸款利率：除按照中國(guó)人民銀行規(guī)定貸款利率執(zhí)行外，貸款期限5年以下（含5年）的：貸款年利率為4.14%；貸款期限5年以上（不含5年）的：貸款年利率為4.59%.

　　住房公積金貸款是政策性的個(gè)人住房貸款，一方面是它的利率低；另一方面主要是為中低收入的公積金繳存職工提供這種貸款。但是由于住房公積金貸款和商業(yè)貸款的利息相差1%有余，因而目前無(wú)論是投資者還是購(gòu)房自住的老百姓都比較偏向于選擇住房公積金貸款購(gòu)買(mǎi)住房。

　?。ǘ﹤€(gè)人住房自營(yíng)貸款

　　個(gè)人住房自營(yíng)貸款是以銀行信貸資金為來(lái)源向購(gòu)房者個(gè)人發(fā)放的貸款，也稱(chēng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款。

　　特點(diǎn)：申請(qǐng)人以其所購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)權(quán)住房（或銀行認(rèn)可的其他擔(dān)保方式）為抵押，作為償還貸款的保證而向銀行申請(qǐng)的住房商業(yè)性貸款?？筛鶕?jù)自身?xiàng)l件充分調(diào)整貸款金額。

　　個(gè)人住房自營(yíng)貸款是以銀行信貸資金為來(lái)源向購(gòu)房者個(gè)人發(fā)放的貸款。也稱(chēng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款，各銀行的貸款名稱(chēng)也不一樣，建設(shè)銀行稱(chēng)為個(gè)人住房貸款，工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行稱(chēng)為個(gè)人住房擔(dān)保貸款。

　　貸款期限：最長(zhǎng)為30年，借款人到貸款期限年齡男不超過(guò)65歲，女不超過(guò)60歲。

　　貸款利率：除按照中國(guó)人民銀行規(guī)定貸款利率執(zhí)行外，貸款期限3年以下（含3年）為5.40%；貸款期限3-5年（含5年）為5.76%；5年以上（不含5年）為5.94%.

　?。ㄈ﹤€(gè)人住房組合貸款

　　個(gè)人住房組合貸款指以住房公積金存款和信貸資金為來(lái)源向同一借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)自用普通住房的貸款，是個(gè)人住房委托貸款和自營(yíng)貸款的組合。

　　特點(diǎn)：當(dāng)個(gè)人通過(guò)公積金貸款不足以支付購(gòu)房款時(shí)，可以向受委托辦理公積金貸款的經(jīng)辦銀行申請(qǐng)組合貸款。對(duì)借款人來(lái)說(shuō)是極為方便的，也促進(jìn)了住房消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展。

　　貸款期限：最長(zhǎng)為30年，借款人到貸款期限年齡70歲。

　　貸款利率：所貸款項(xiàng)中的商業(yè)性個(gè)人住房貸款部分按照個(gè)人住房貸款利率執(zhí)行。公積金貸款部分按照個(gè)人住房公積金貸款利率執(zhí)行。

　　個(gè)人住房組合貸款指以住房公積金存款和信貸資金為來(lái)源向同一借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)自用普通住房的貸款，是個(gè)人住房委托貸款和自營(yíng)貸款的組合。此外，還有住房?jī)?chǔ)蓄貸款和按揭貸款等。

　　以上內(nèi)容均根據(jù)學(xué)員實(shí)際工作中遇到的問(wèn)題整理而成，供參考，如有問(wèn)題請(qǐng)及時(shí)溝通、指正。